微信支付能通吃全球吗？
以下为硅发布第 27 期跨境直播《微信支付能通吃全球吗?》里部分分享，分享嘉宾为美国移动支付公司Square的Engineering Manager、Facebook早期员工罗阳。Square于2015年上市，创始人是Twitter联合创始人之一Jack Dorsey。
微信支付能通常吃全球吗？
这个话题其实也是过去一年多我被问到最多的一个问题。但我不会简单粗暴直接给结论，而是需要来看：支付这件事，也就是一个支付体系是怎么发展起来的。实际上，它取决于两个因素：第一，某个国家或地区的市场基础；第二，消费者这边要的是什么。而这两个问题，也是今天我会给到大家的一个主要知识结构。
首先，消费者在“支付”这件事上的真正需求。
这里我发现很多人说“移动支付”，但其实他自己对这个概念特别模糊。比如说：什么算移动支付？消费者用手机算还是商户用算，还是两边都用才算？接下来一个问题是：到底移动支付比起非移动支付/现金支付有什么好处？很多时候大家其实没想过。
那么现在想一想：都用微信，好处是能在手机上或微信里完成支付，还是说：它可以让我不带钱包或者现金？“移动”这个词放在这里，到底目的是什么？
一种回答是：“不带现金”。那如果他的需求是不带现金，只要能满足不带现金这个条件就行了，而并不是说：这个支付方式一定要绝对地通过移动来完成；还有一种回答：“不带钱包”，这个回答很好，因为钱包里不仅放钱，其实还放卡。但是如果你是生活在美国：
第一，美国人去酒吧，门卫是要看你身份证的，也就是说：美国人出门带身份证是必须；第二，在美国，很多人其实是用那种“翻页式”手机壳，手机壳上插两、三张卡，一种典型用法是：壳上揣一张信用卡、一张银行卡、一张身份证（驾照）。然后，卡放在手机壳上也没什么负担，因为很小很薄，反正手机也必须带，然后也不用带钱包。当然，如果有苹果支付后，这个“卡”可能也可以不带了，因为现在 iPhone 是想把“身份证”都做到手机里去，那么只有在这种情况下，在美国，你可以真正一张卡都不带在身上。
所以我想表达的观点就是：消费者的真正需求，其实是——“不带现金”，而不是一定要用“某种支付方式”。换句话说：假设在某个国家，它手机支付很不好用，消费者带卡很好用，那么消费者一定会选择卡，因为带卡，它也已经实现了“不带现金”的目的。
这里我推荐大家看一本书 <Competing Against Luck: The Story of Innovation and Customer Choice>，亚马逊上有卖，作者是提出破坏式创新理论的哈佛商学院教授 Clayton Christensen，书中提出一个理论 “Jobs to be done”（JTBD），就是对消费者来说：到底 What’s your job to be done？他讲了很多这种例子。
比如你在一个快餐店早上，买了一杯 Milk Shake，然后你会发现：有相当部分人，TA 买这个东西，其实不是为了喝，而是说早上开车要开很远的路，路上觉得无聊，所以 TA 嘴里面喝点东西，会觉得比较舒服。甚至不是为吃东西，不是觉得这个东西口味好，而是为打发无聊，而这个时候，实际上其他任何能帮 TA 打发无聊的东西，比如说车里放了有声书之类，不管是什么，只要能帮 TA 打发无聊的，那就是 Milk Shake 的竞争对手。也就是说，Milk Shake 竞争对手甚至不一定是其它快餐店。这本书主要讲的就是：你要明白消费者的 Job to be done，你才能知道竞争对手是谁。比如 Facebook 做起来后，大家在Facebook 上花很多时间，看电视少了，那其实它俩也有竞争关系，因为都是满足消费者同一个 Job to be done。还有一个比较极端例子：全世界最大色情网站（名字这里不写了），每次市场上出现一个特别火爆的新游戏，总有很多年轻男士喜欢去玩，这个网站都会发一个报告出来：比如说《Fallout 4》游戏出来时，我们网站流量就下降了多少。就是这种给年轻男性，以他们喜欢的方式打发时间，这是他的 Job to be done。
所以回到支付案例。表面上看：是我们经常说的比如信用卡支付、借记卡支付、移动支付；但对消费者来说，本质上 TA 最核心需求其实是：我能够不带现金，有个支付手段它是非现金的，无论你是电子化还是移动化，然后这个支付手段要方便安全，要在很多地方都能被接受。只要你能实现这样，我就可以不带现金出门。这里对消费者，假如现金和卡间的距离是 1，那么“有卡”和”没卡”间的距离可能只有 0.1，甚至是 0.01，用卡支付和用微信支付对消费者来说其实区别未必那么大，但是能不能“不带现金”，这个区别是非常大的。
下面，我们来看几种能让消费者不带现金的方式。
第一种：支票。美国现在很多人还在用，但麻烦。比如说我一天出去买东西，不会超过十个地方，那我带十张支票出门，但去超市我 20 美金买个东西，我给营业员写张支票就很烦。美国很多超市其实还是接受支票，但作为用户，我不愿意用。总结：支票是一个非现金手段，但它不是一个电子化手段，所以用起来很麻烦。
第二种，卡。卡是完全电子化手段，包括从商户到 VISA/MASTER 这种国际组织，然后再去发卡行。这中间，每个过程都通过计算机和网络完成，它是百分百电子技术，只不过，它这个电子支付凭证存在一个实体卡里头。这里，卡的负担已经非常轻：首先刷卡这件事很容易，就算你对技术再不了解，甚至手机也不会用，刷卡这个动作还是相对简单，基本上普及起来没难度，但刷卡也有刷卡的问题，比如说被盗。传统磁条卡不安全，后来芯片卡把这个问题一定程度上解决，芯片卡的安全性远远好于磁条卡。
第三种，新出来的 Apple Pay 这类。这种说到底是让你用一个更方便、安全的方法刷卡。卡本身是个电子支付凭证，它把这个凭证用一个加密形式存手机里，然后通过手机去使用这个凭证。它走的是标准的 NFC 协议，在这些标准协议下的支付终端，理论上都可以用。总结：苹果支付又比卡进化了一点，一定说是用手机支付，包括之前用指纹的苹果支付，没有比这更简单的了，它就是把手机往读卡器上一靠，同时手按指纹上，很轻松完成。国内市场苹果支付用得不多，但是它用起来，确实比微信支付还要方便。
但苹果支付在中国很难干得过微信：一方面，商户端支持力度不够；另一方面，我刚才说了“消费者的真正需求其实是不带现金”，而对微信支付来说，它基本上已经完成“不带现金”任务，包括用支付宝，你换个新方法，就没那么容易，消费者需求已经被大体满足，它已经形成一个非常强的“买、卖方”双边网络。
而反过来，如果微信支付要进入美国：首先，它是做在微信这个 App 里，你得说服美国人用微信才可以，否则你要把微信支付做成一个单独 APP，你也得说服人家用这个 APP 才行。就是说对美国人，我已经“用卡”用得很方便，我为什么一定要换个方法，然后这个方法也没比卡更简单，也没给我提供多少额外好处？而且美国商户不支持微信支付，至少现在还没有。可能少数华人店里有，但一开始支持的也是走人民币。
所以这个东西，不完全是个技术、汇率和监管的问题，而是说：微信支付能很火的一个原因，是在中国大家都用微信，而“支付”是微信里头一个功能，但你要在一个微信没什么人用的地方，说服大家用微信支付，这个难度就很大了。而且回到刚才我说的那个问题：大家觉得“用卡”已经很方便。
说到底这里其实是两个东西：一消费者的真实需求，他真实需求其实不是用手机，而是说不带现金；二“路径依赖”，微信支付要到美国，那么在微信来之前，美国支付市场是什么样？
我其实更希望大家关注的是逻辑，而不是结论，就是说微信是否能通吃全球这个问题，答案其实跟不同市场有很大关系，现在我们已经知道用户的真正需求，那么在很多已有卡支付市场，微信支付受到的阻力会大一些，这要看它原有市场基础，而不是说：微信支付现在有多方便，它就可以通吃所有市场。
这里可以再给到大家一个反例：Uber 的创始人 Travis Kalanick 最早是把 Uber 出行服务理解成一个“支付体验”，因为它提供了出行时不要现金的支付方式，并认为这是 Uber 功能里非常重要一点，一再强调：我们打车的神奇体验不光是可以叫一辆车，而且是你不用掏钱，支付在后台就直接完成。但是另一方面，也正因为这个原因，Uber 在印度很长一段时间里都不希望用现金，但后来发现这是个巨大错误。
因为 TK 想坚持他信仰和理念，不想为印度市场改变，而且他认为这是为印度人民好，但在印度市场，这是个第三类市场，这个市场如果要大家不用现金，那生意太难做了，后来 Uber 在印度还是又推出现金支付。所以在理解消费者的真正需求后，还要看市场基础。
下面我们就来看一下市场基础。如果按各国货币体系和金融系统看，我会把全球市场分为四类。
剩余 9000 字内容包括：
1，全球市场（按货币体系和金融系统）分类
2，一个支付网络是如何形成的
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