来源：零壹财经

作者：卢华秋

10月16日，蚂蚁保险、信美相互联手推出 “相互保”，芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，即可加入“相互保”计划。

用户可通过支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入该计划。

根据“相互保”相关负责人方勇介绍，与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务是根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

按照规则，“相互保”每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。

方勇表示，均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。

此前产品在预约阶段，已吸引超过1000万人参与，尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。蚂蚁的加入，将直接给互助保险模式带来用户流量。

互助保险可概况为“人人为我，我为人人”八个大字，是由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。它与传统商业保险在承办主题、指导法规、金融运作规则上都有非常大的差异：

1、商业保险的承办者是企业法人，它是以赢利为目的的，讲求经济效益的商业行为。互助保险的承办人是社团法人，它是以公益为目的的，主要讲求社会效益的团体行为。

2、商业保险指导思想是保险法规，只要在法规的允许范围内，政府不干预，商业保险机构依法经营，照章纳税。互助保险的指导思想是参保会员的公约。

3、商业保险是把保单做为商品出售，商业保险公司与投保者之间是契约关系。互助保险的筹资渠道主要来源于参保者，金融运作的亏损由参保者共同承担。

相比商业保险，互助形式主要优势还是成本低、且方便快捷，在一些国外市场有着不错的接受度。但就目前我国保险市场而言，互助保险还处于一个比较小的补充位置。

超低额享受保险服务看似美好，但其中还有许多问题需要注意，比如互助会员数量、会员持续缴费意愿、政策监管、资金管理等等。

近年来，互联网巨头围绕保险布局越来越多。单从牌照来看，蚂蚁金服通过直接和间接的方式，持有互联网财险、相互保险、保险代理等牌照；腾讯则持有互联网财险、寿险、互联网保险代理牌照，并已逐步与保险公司合作提供一些定制化保险服务；就连一头扎进人工智能的百度，也通过收购企业的方式拿到全国性保险经纪牌照。巨头的保险竞赛，在互金领域必成一道风景。

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