官宣！中央发布，事关你的消费、贷款和买房

这几天，美国连续爆出超级大瓜。

拜登正式确定赢得了总统之位，之后特朗普就变得很尴尬，即将被弹劾、社交账号也被网站封了......

大家都被对岸吸引了注意力，可能没有多少人关注到，最近中央发布了关于我们每一个人的重磅规定。

1月11日，中国人民银行公布《征信业务管理办法（征求意见稿）》，这是2013年《征信业管理条例》实施后，在征信方面的又一个重量级规定。

《办法》总共46条，对信用信息范围、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安 全、跨境流动和业务监督管理等方面都作出了规定。

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《办法》的一个亮点是明确了信用信息的定义范围，也就是：为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息。

比如说个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等，还有就是基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。

利用个人信用信息对个人作出的画像、评价等业务其实都属于征信业务。

企业机构（包括大型互联网平台）进行这些征信业务都需要被国家监管起来，不得过度采集。

这对个人来说还是很重要的，因为现在互联网越来越发达了，个人的生活基本上都离不开网络。

比如说网购消费、社交、出行、投资理财等等，都需要利用一些互联网平台。

基本上你个人的生活轨迹、消费行为、投资理财等，都会被记录在网络平台上。

要是不规范平台对信息的采集，个人隐私就没了，相当于裸奔。

不知道大家还记不记得2020年一度很火的戴头盔看房视频，导致看房者想出这等绝招的，正是售楼处的人脸识别系统。

开发商之所以安装人脸识别系统，主要是因为“分销模式”。

一方面，主动到售楼处看房的客户开发商可以节省营销费和给中介的佣金，另一方面带新客户看房的，开发商也可为中介机构锁定客户，佣金不会被别的中介抢走。

房企和中介都可以从中受益，不过个人买房者就有可能因此买房要多花几十万。

因为有些楼盘项目会搞优惠，首次到访并成交可以获得高达几十万的购房优惠。

不过如果买房者之前被人脸识别过，就会丧失了这个优惠，买房成本也因此提高了几十万。

而按照规定开发商并不能在看房者不知道的情况下擅自采集人脸。

而且《办法》明确征信机构采集信用信息，应当遵循“最少、必要”的原则，不得过度采集。

这对保护个人隐私，防止大平台私自采集个人信息有很大的约束作用，对于个人来说是一件好事。

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《办法》提到：征信机构采集的个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起5年。

这和2020年上线的第二代征信系统所执行的“5年追溯期”是一样的时间期限。

如果在5年内你有什么不良征信行为，就完全有可能影响你接下来的贷款。

比如说，如果使用信用卡消费，结果逾期不还那么就会影响到你个人的征信报告，即使逾期金额只有几十元也一样。

另外《办法》将替代数据纳入信用信息范围，那些缺乏信贷记录的“白户”和“准白户”（比如刚刚出来工作的人），会使用非信贷的替代信用数据作为信用评价的内容。平常还是得多注意。

被纳入征信黑名单的人，贷款就很容易被银行拒绝。如果以后想向银行贷款买房，难度就会提高很多。

特别是2021年，难度会更高。

因为在2020年末，央行才刚发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，规定了不同等级的银行可发放的个人住房贷款占比上限。

中资大型银行是32.5%，中资中型银行是20%，中资小型银行和非县域农合机构是17.5%，县域农合机构是12.5%，村镇银行是7.5%。

房贷新规出来之后，效果就慢慢显现了。

比如根据《财经》的报道，有的银行已经开始规模管控了，甚至是一个月的额度一天就给放完了。

很明显，个人住房贷款的额度在2021年会变得更紧张。

银行对申请人的征信肯定要求更加严格。

征信报告结果不是很好的人就很可能会被银行拒绝。

如今中央再一次定调，征信信息会追溯到5年前。

也就意味着过去5年的不良征信行为都有可能影响到现在的贷款计划。

所以在这里还是要提醒：征信就是一个人的“经济身份证”，绝对不能掉以轻心。特别是以后需要贷款买房的人，可不要透支自己的信用。