作者 | 肥皂

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说到十年，你最先想到什么？也许是十年前那青春年少的你。也许是同桌对你的嫣然一笑。也许是初入职场的羞涩与胆怯。也许是创业的艰辛万苦。也许，你想到陈奕迅的那首十年。而，大叔的故事要从十一年前说起。十一年前，大家记住了那个夏天，那个让无数美女球迷心碎的“贝影”。那个让意大利人站在世界巅峰的夏天。而我，在哪个夏天，跟金融结下了不解的缘分。

说到肥皂大叔，有人说是行业的老司机、还有人说是一个年轻但是有江湖气息的大叔。还有人说，是网贷行业的灵魂写手。但是没有人说大叔是个投资人。

有的时候，我都忘了自己还是个投资人。

很多人问肥皂大叔。大叔，你投资的哪个平台啊。大叔，你觉得哪个平台怎么样啊？我能投吗？大叔，分享一下你的投资组合吧。还有的甚至给大叔留言，就一个平台名字。

有的平台来找大叔，大叔给我们宣传一下呗？大叔，你也是山东人，帮我们推广一下呗。大叔，我们平台可安全了，你看看帮我们吸引点投资人呗。

后来，他们都失望了。然后他们就说大叔清高，也有的说是钱没给到位。（你倒是给啊！）还有的说大叔过分爱惜自己的羽毛，这不就说我是鸟人吗？

现在我开始讲我的故事，这十年我一直是一个投资人。这十年我学到了很多东西。今年NBA总结赛结束，很多记者问詹姆斯，杜兰特和之前有什么不同。詹姆斯说，经验是最好的老师。

1、结缘：投资是什么？挣钱！

网贷到今天已经十年的时间了，我投资也有十一年的时间了。但是，起初投资并不是投的网贷，而是股票。大多数的投资人也是从股票开始的投资吧。十一年前，我18岁，风华正茂。

咱也是财经院校科班出身，所谓学以致用，就是用来挣钱的。那时候我大学一年级，小屁孩一个。我的童鞋们利用假期进行勤工俭学，不管是多挣钱也好锻炼自己也好，总之没坏处。讲真，大叔那时候也想多挣钱也想锻炼自己。重要是，我也想来钱快。请你们不要想歪了，不捡肥皂。而且我还不想下力气。这时候我发现我表哥炒股，貌似还挺挣钱，哎哟哟，我也玩玩。

所以，我就借了妈妈点钱。我说我炒股，挣点钱。妈妈不反对，给你可以但是不能赔钱。我心想，太好了发财了，我表哥买什么我买什么，他能挣钱我跟着他挣。现在我仍然保留着当时给妈妈打的借条，我想等我以后发达了，这算作第一桶金的凭证。

2006年寒假的时候，童鞋们都在打工，我在炒股。大家天天在超市累死累活的干一个月，有可能还没有我两天挣的多。

一开始表哥买啥我买啥，到后来觉得自己挣钱了，开始装模作样得分析，自己买。有的时候，还帮助别人分析，还给别人推荐一下我挣钱的股票。其实，压根不懂，就觉得我挣钱了，我就牛逼了。当时，除了知道红的涨，绿的跌，涨停10%九点半开盘，别的啥都不知道。但是就这样，咱挣钱了，一个寒假小赚30%瞬间我觉得我是个天才。

2.疯狂的时代

时间来到了2007年，这一年对中国股市来说，是注定要载入史册的一年。因为，所有股民都疯了，大叔也疯了。为啥？遍地黄金啊，不抢你脑子有问题啊？那时候炒股，看什么K线图，看什么成交量，看什么各种MACD指标啊，闭着眼睛买就行。只要能敲出来的股票代码，买就行。全地球人都知道，中国股市要涨，中国股市疯了。疯狂到什么程度呢？连扫大街的都买股票。可以说基本上是万人空巷，股票开盘时间，这收视率，比什么都火。

当时我也是乐此不疲，十年前，手机还不发达。弄个智能手机和宝贝似的。那时候也没什么APP，上着课就用手机刷着网页看大盘的走势。至于老师上课讲的什么，压根就不知道，也不听。那时候觉得自己牛逼的天下第一，老师讲的未来能挣钱么，我听你在这瞎掰掰，没看股票错过好几百。

到后来，我记得给我们将政治经济学的老教授为此还发表观点。说，现在炒股热，但是我不建议大学生炒股。大学生炒股没有风险防控能力，而且没有稳定的收入来源。要么说是教授呢，着水平就是高。但是，那时候我哪里能听进去啊，反倒是觉得“叫兽”在挡我财路。

经历过2007年，股市的人都知道，要是胆子大，满仓干一把，一天弄个10%问题不大。10%一天，这是什么概念啊。虽然，那时候P2P已经出现了，关注的人其实并没有多少，理由很简单：第一股市收益高。第二，每个人都是股神。

人们见面的谈论的话题，无非就是你买的股票涨了多少？最近转了多少钱？我的老师对此有一个非常形象的比喻。说有一个人专职炒股，每天下班的时候看他手里拿着什么菜就知道今天股市怎么。如果全是青菜，那今天肯定赔钱了。如果有肉有烧鸡，那看来今天小赚了一把。当时，老师说这个例子的时候，我压根也听不懂。老师最后说，炒股是投资理财的一种形式，可以做，但是不能全职做。更不能拿投资理财当成一种职业。

很多的这种忠言，被淹没在人们对股市的热情中，人们似乎找到了这一种能够迅速致富的捷径。为此，人们卖车、卖房，甚至贷款去炒股。那时候，一个证券公司的经纪人一个月没上万的收入都没脸回家。

3.一地鸡毛

时间来到了2008年，相信大家都记住了北京奥运、汶川的大地震。当然，中国股市也来了一场大地震。

期初，人们还感觉不出来，毕竟很多人有了存续的收益。也有很多人幻想着今天跌了明天涨。其实，投资市场把人们的欲望暴露的淋漓尽致，贪婪、奢求、幻想，全部都在这个市场上被无情的体现出来。

2008年，我上课依然不听讲，主要是没心情听讲。一开始是投资收益的减少，后来是触及本金，再后来是腰斩，最后是砍头。头都砍了，命都没了，谁还有心思听老师瞎掰掰。你讲课的内容能让我赚回来钱吗？

那时候的大叔是生不如死啊，难受啊。难受的不仅仅是自己赔钱了，当初还指导别人炒股，现在好了，我说的那些股票没有一个不跌的。不跌才怪呢！好在当初指导人家炒股并没有什么分成，也没有什么承诺。但是毕竟人家是在我的指导下赔钱的啊，于心不安。

其实在2007年的时候，就出现了很多机构来推荐炒股。当然，到现在也是，这些机构告诉你的股票，肯定能出现涨停，这太神奇了！大叔那时候觉得自己也行，反正07年的时候，告诉别人买股票，给人家推荐股票也没失过手。到了08年，老实了，跌的太惨了。还有很多电视台的，那时候各大卫视都有自己的股票栏目，那收视率叫一个高啊。结果08年，这些个栏目全部都停办了。很多大咖、大V，但凡是推荐股票的一个都不说话了。还说话呢，自己估计都赔的够呛。

从那时候起，肥皂大叔明白了一个道理。就算你很牛逼，就算你能有足够的技术来印证你的分析，在市场面前，在风险面前，你依旧很渺小。你自己的想法不能强加于别人，你自己你能抗住的风险，别人未必抗的住。你投资，只代表了你自己，并不代表所有人。你替代不了任何人做出投资决断，你只代表你自己。

说实话，人们在顺境中是很难成长的，只有风险来了，吃亏了，上当了，才能明白一些事。总之，2007年股票大涨的时候我没学到任何东西，2008年，学到了太多的东西。中国有句话叫，吃亏是福啊。2008年，繁华过后，一地鸡毛。

4.信心、稳健、技术

2009年，我记得全国的财经类院校举办了一次股票、期货、外汇模拟盘大赛。我们老师找到我，说重振你信心的机会来了，虽然是模拟盘，但是你也当实盘的投资来做。你就代表咱们学院去参加。学院不要求别的，全校1000人，你进前100名（前100有奖品），整个华北赛区10万人参加，你进前5000名。我的要求很简单，拿回来名次，咱们学院单独在给你奖励。

好吧，咱学习不行，实战行。比赛为期一个月，到了第三周的时候，我已经在75名了。整个华北赛区也在2000名之内。这时候，我老师又来找我说，别动了，别操作了，见好就收。我说我在努力一把，给你拿个前十名回来，你跟我师娘（金融学院老师），也好吹牛。我老师说，你不动还能往前走，如果你这时候还在继续操作，你还去要争第一的话，你肯定操作不好。

我信了，我一周没动，没想到最后结束的日子到了第50名上。那时候，大叔也明白了一个道理，在整个投资过程中，任何的好技术赶不上一个好心态。

反观2008年，我为什么会赔钱？为什么明知道赔钱的情况下依旧不撤出来，还继续操作。说到底，我着不叫投资了，我这叫赌博。每个人都有赌徒的心态。

其实我们每天都在赌，赌明天能否继续赌。

--------肥皂

说到底，就是贪。我觉得这个问题每个人都不要去可以的回避，想想那些薅羊毛的，如果不是为了追求高收益，你去做吗？你为什么去追求高收益？贪！有多少人能扪心自问，自己在投资的过程中没有贪念？其实，我也做不到，也许这是一个永远都克服不了的自身风险。

5、线下理财，多少人的第一桶金

带着这些收获，我毕业了。2010年参加工作。2010年的股市不用我说，大家也知道是什么样的。毕业后，我开始进入民间借贷这个行业。这个行业对于投资来说，是一个从后向前看的过程。因为现在主流的理财，不管是银行、信托还是P2P，最多的是以债项资产为标的设计的理财产品。说白了就是你买的是理财，其实你是借给别人钱。

至于借钱的人是谁，我相信很多人并不清楚，也并不知道。我在做风控那几年，见识了很多的借款人，所以我在投资的时候，有一些顾忌。顾忌的是哪些借款人能不能真正的还款，短期内可以还款，但是如果借款长达一年以上，最后能不能还款就不好说了。中国有句话，夜长梦度。知道太多了真不好。但我还是没有经得起诱惑。

最开始，我投资的是线下的平台。当时没有线下平台这个概念，也没有线下的理财门店。2010-2011年，互联网还没有现在这么发达，余额宝还没有横空出世，那时候这些理财广告从哪里发？基本上都是报纸的豆腐块，要不然就是某1024论坛的小广告（看懂这个的绝对是老司机）。很多的这种理财公司，是在2012年的时候才开始有的线下独立门店，有的整的高大上，红木家具，皮沙发，业务员穿的西装革履，为了什么？为了是能拉来投资，显得自己专业。然而，其实自己并不专业，所谓的理财经理，说的好听点就理财经理。说的难听点就是业务员。为了显得自己高大上，名片上都写着“首席”理财经理、“资深”投资顾问。

我投资下线理财，就是奔着收益去的，你开了这个门店，一开始投资是安全的，后期就不好说了，一开始你确实想好好干，但是以后能不能干好这个谁也不干保证。说穿了就是，我先投一把短期的，拿到收益我就跑，后面在投资的估计就成了接盘的。所以，我当时投资就瞅准了你刚开业的时候，投个一个月、三个月。那时候，线下理财给的利率很高的，年化35%以上的大有人在。后来，业务员给我说，还在我们这继续投么？我说不继续了，我急用钱。其实我就是来薅羊毛的，打一把时间差就走人。长期投资，未来你跑了我上哪里找你去啊。也许是上天眷顾咱，命好，没雷过。现在想想都有些后怕，也仗着自己那时候年轻。

后来，线下理财开始玩起了野路子，开始忽悠上了年龄的大爷大妈们。我爸就被忽悠过。有一天，老爷子在电梯里下楼，有一个小伙子拿着宣传材料说，叔叔，买点我们理财吧，可保险了，公司就在您家楼下，年化收益30%呢。100万一年就是30万啊。我爸乐了，说：“有这么好的事啊，要不你把钱放我这，我给你一年30%的收益行不。”小伙子瞬间不说话了，结果我爸说了一句特经典的话：“就你小子还来忽悠我，我儿子就是干这个的，他干这个的时候，你还不知道在哪里玩呢？”

好吧，老爷子一句话，把我说成卖理财的了。所以说，投资人如果看到这种“高”收益的理财，先有一个换位的思想，如果换成是你自己，你觉得一年30%，你能给吗？你拿钱经营什么产业，一年能赚30%分给别人？

6、腾飞吧，互联网金融

在2012年年底的时候，我就听过关于P2P的一些传说，当然，那时候的平台也没几家，但是这种模式突然就那么火了。原因很简单，在2012开始，我们的信贷市场不再那么活跃，到了2013年，银行开始收紧的放贷端口，大量企业借不到资金，这种情况一直持续到现在。可以说，P2P的发展确实有“银行的功劳”。既然你满足不了客户，我来满足。但是，当时真正懂P2P的人非常少，就知道国外有个叫什么尤努斯的哥们，创立了这个概念，然后我们国人开始效仿。直到余额宝的横空出世。

相信大多数的人的“网络投资”，都是从余额宝开始的。很多人投资余额宝，发现这个东西简直太好了，在手机上就能赚钱，在手机上就能理财，方便快捷，关键是收益也不少。

当时的人们以为把钱直接给到了马云爸爸，马云爸爸这么有钱，肯定能还款，还能给这么高的收益。投！说实话，肥皂大叔最开始投资余额宝的时候，先转了100块钱进去，等了几天，看了看收益，然后又把100块钱转出来。这会咱学聪明了，先用最少的资金弄明白整个余额宝的游戏规则，可不能当年和投资股票一样，一股脑的都投进去，到时候死都不知道怎么死的。现在我现有100块钱探探路，看看充进去什么时候开始计息，什么时候有收益，收益按多少算的，怎么算的，提现什么时候到账。

余额宝我还真没怎么太多投资，我投资最多的是理财通。当时微信紧跟着出来了理财通，让我投资理财通的最根本原因是————薅羊毛。

我记得是2013年年底吧，滴滴打车开始玩烧钱了。打车不要钱那时候，说是不要钱，就是花1分钱。滴滴打车可以用微信支付，我每天上班、下班都是起步价，合着就是一天2分钱。这好啊，我从微信上投资个理财通，投资100一天的收益也就是1分—1.5分。我天天上下班打车，直接绑定微信用理财收益进行支付。真正做到了1分钱都不花。等到滴滴也不烧钱了，理财通的收益也降低了，老子不投了，取现。

所以啊，有这种小羊毛能薅还是薅一下，等于理财通请你免费打车，多爽。

现在很多的平台从业者估计也是受到那时候余额宝和滴滴的启发，开始做平台，首先弄一个人人都够门槛的投资平台，然后进行烧钱宣传，打打价格战，送点红包，保持关注。这套路，很多年了吧。然后P2P就进入了一个大发展的时代。

7、野蛮时代，我选择“理智”加仓！

2014年，是P2P发展最快的一年，平台如雨后春笋一样拔地而起。这时候，余额宝的收益也降低了，投资人仍然去追求一个较为快速、收益较高的投资渠道。

当时我选择了三家平台，都是做有抵押、有担保业务的平台。毕竟咱是干民间借贷出身的，抵押担保这类的资产我还是能看的懂得，看不懂的一概不投。就是你说的你拿你媳妇作抵押（能抵押吗？）我也不投！这三家平台我先用最少的资金，投资了一个最短的期限，试试深浅。股市的教训记忆犹新，吃一堑长一智。然后我开始看平台的合同。

我发现其中有一个平台，太他妈的霸道了，有点强买强卖的意思。而且，我一投资，客服就给我打电话，问我投资怎么样啊，我们这还有其他的理财产品。我说，我就投一把这个玩玩，也没多少钱，你们家平台合同霸道的要死，体验太差。

说到这，我分享一下心得，我一般看平台投资先从高管团队入手。看看你们家高管是干什么出身的。现在这些高管的简历啊没法看，不是大海龟，就是20年以上金融经验的老司机。这也好，既然是大海龟老司机，起码这个专业度得有吧，投资协议，借款协议得专业吧。好么，一看投资协议，我的天哪，里面说的好像跟事实不太相近，或者我从我自身的专业角度觉得没有任何道理，那我投资你干嘛。要么我投资完以后就取现不投资了。我从你投资协议里面看看你把钱到底给谁了，用的什么方式给的，借款人的担保措施是什么，这个东西比看平台广告要好太多了。如果我觉得可以，我就投资。这玩意就跟选择股票一样，你买股票的时候，不也得看看上市公司的基本情况么。

投资归投资，也要注意一下分散。尤其是2014-2015年的时候，有段时间恨不能天天的有雷，我呢，投资三个平台，分散开。多了也不投，第一，看不过来，精力有限。第二，万一投多了，雷了也是损失。就三个，比较熟悉的，研究透彻了，就可以投资。如果加仓投资，我也是在这三个平台上加，从来不考虑第四个平台，不熟悉的短时间没发分辨真假，常识性投资又需要时间，万一雷了，多不划算。如果投资人也喜欢我这样的办法，拿走不谢。话说回来了，投资人还是要投资自己相对熟悉的平台。既然我们花时间研究，就认真的研究几个，别东一榔头，西一棒槌的，有个高收益就把你拽过去，不这样不仅仅是费时费力，风险也大。

大多数的投资人，也许并没有相对专业的金融知识，基本上都是看广告来的。结果平台就投其所好。

8、郎来了，宋走了

郎教授和宋大作家给泛亚投资站台的事相信投资人都清楚。当时肥皂大叔还真就差点投资了泛亚。这种明星+专家的效应是很多平台玩的一种宣传套路。无非这两位大咖的粉丝多，把粉丝转化成为投资人对于平台和站台大咖是双赢。粉丝们想，我的偶像这么的专业，出版了这么牛逼的著作，推荐的平台一定是安全的。结果呢？

这个桥段熟悉吧，开始我们提到的股市上也有类似的事儿啊，那些电视台天天讲盘的大咖，在风险来的时候都哪里去了？据说宋老师现在走到哪里讲课，门外都有很多泛亚投资的维权人员追着打。哎呀，每次肥皂大叔想给互金平台站台的时候，肥皂阿姨都拿出宋老师挨打的视频让我看，说还去吗？还接吗？

还是那句话，任何人，任何技术手段，任何防护措施，任何风控手段都无法从本质上消除金融的风险。美国政府都牛成啥样了，金融危机来了一样救不了市。

9、授人以鱼不如授人以渔

时间走到了现在，我在2016年开始写专栏，并发在网贷之家上。其实我就想把我对行业的理解，行业的一些投资人不知道的事说一说，让这个行业更加的透明。起码能让一部分投资人看到，知道投资的真相。我从来没分享过我投资的哪些平台，也从来没对任何投资人说过我都是投资了哪些平台。因为我只代表我自己。现在也有很多平台来找大叔，让大叔帮着宣传一下，其实也未尝不可，大叔的原则是：如果有利于行业发展，行业正能量的肯定给你发扬光大。如果是让我说你们家平台如何安全，如何牛逼，我绝对不说。理由很简单，我说你安全，并不代表你真安全，我也消灭不了你的风险。如果哪天你们发现肥皂大叔写文章把一个平台猛夸一顿，然后说我也投资了这个平台，请大家放心投资吧，绝对安全。那有两种可能，第一我号让人盗走了，有瘪三冒充我。第二，请看第一条。世界上只有一个肥皂大叔，请大家真爱这个大叔。（卖萌）

在这里告诉大家我有三个不投：

1、牛逼吹太大，说自己没有逾期的不投。（你比银行都厉害）

2、标的信息披露不完备，只言片语描述借款信息的不投。（我得知道钱给谁了啊！）

3、看不懂底部资产的不投（大叔不是吹牛，干了七年金融基本上什么资产端都见过，你让我看不懂，也许你自己都不懂）

当然，并不是说着这些平台不好，只是我个人的观点。每个人投资都有自己的心得和自己的投资纪律。告诉所有投资人，在投资这个市场上你最该相信的是你自己，做出最准确的投资决断也是你自己，因为只有你最了解你自己。

10、十年，我为了更稳健的收益

大叔的故事讲完了，但是投资的故事依旧在进行着。这十年，我从股票投资到线下理财，再到P2P。学到了很多东西，也吃过亏，上过当，踩过雷，这些都成为我现在投资的经验教训，我也是在这些经验教训上慢慢的成长起来了，我追求的是什么？说到底，追求的是有一个更稳健的投资，是投资能有一个稳健的收益，仅此而已。我相信大多数投资人没有过多的奢求，投资稳健、有收益这就足够了。

然而，做到这两点，需要经历的实在太多太多。需要缴纳的学费也太贵太贵。这十年，我们都在投资的路上不断成长。看到网贷之家推出的专题《激荡十年：P2P的光荣与梦想》里面的行业人历经艰难走到今天，每个人都有自身的感悟。而投资人，这十年历经万苦，追求的确实最为真实而又朴素的目标。大叔觉得，投资人的追求平凡而又伟大。

在这里，大叔感谢所有网贷行业人的努力，感谢所有投资人的坚持，也感谢所有看故事的人。下一个十年，我已经准备好了，我期待着他的到来，我也愿与他一同成长。到时的故事会更生动，更精彩。谢谢大家！

作者：肥皂

简介：现任某大型平台派出机构副总，主管风控、客服业务。所擅长领域：互金、网贷、小额贷款、融资租赁等经济、金融业务。

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