作者 | 李柯

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自2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）规定个人在单个平台借款不能超过20万元，企业在单个平台借款不能超过100万元以来，业内对于大额业务的讨论一直在进行，规定出台后，很多平台都进行了转型，包括业内以大标模式知名的“红岭创投”也在今年3月宣布停发大标，对于网贷行业来说可谓说是一个值得记忆的事件。

本人一直不赞成P2P做大额业务，在《暂行办法》出台之后，写了数篇文章来论述P2P做大额业务逻辑上的不合理之处，今天从另一个角度来论述大额业务。

都知道业内存量巨大，但到底有多大，今天用数据来为大家量化一下。

待还超额占比走势

一个星期前收到了网贷之家的赠书《2016中国网络借贷行业蓝皮书》，收获颇多，其中有一节是关于借款限额的，部分内容介绍如下。

网贷之家选取了1046家平台为样本平台，选取样本为成交规模居于P2P网贷行业前列的平台，对样本平台进行了借款限额测试，样本平台12月份总成交量为2308亿元，占12月行业成交量的比例为94.46%，我选取了借款限额一节借款人待还情况来给大家介绍。

2016年12月，1046家样本平台中每个借款人待还金额超过20万元的累计待还金额为4524亿元，占样本平台总待还的比例为61.99%，每个借款人待还金额超过100万元的累计待还为3860亿元，占样本平台总成交量的比例为52.89%；这组数据反映借款人待还金额超过100万的累计待还金额远超待还金额介于20万元到100万元之间的累计待还金额。

2016年12月，20万元到100万元的累计待还金额占样本平台总待还的比例为9.1%。从2016年7月开始，每个借款人待还金额超过20万元及超过100万元的累计待还占样本平台总待还的比例均呈现下降的走势。

资料来源：网贷之家、盈灿咨询

解释一下，监管对于借款额度的限制为个人单个平台最高20万元，企业单个平台最高100万元，那么可以认为在100万元以下的都为合规，因为统计数据很难再细分到个人借款和企业借款，所以之家的统计数据并未进行细分，也可能是因为其他原因没有细分，可以认为100万元以下的借款都是合规的。

从上面的统计数据可以看到，借款人待还金额超过100万元的累计待还为3860亿元，占样本平台总成交量的比例为52.89%，就是说有52%的业务借款金额是超过100万的，52%的业务都是不合规业务。

是不是很震惊？一半以上业务都不合规？这P2P还能投？

你是不是以为行业问题很严重，大多数平台都是不合规平台？大多数借款人都是大额借款人？非也，非也，咱们再来看另一组数据。

2016年12月，1046家样本平台中每个借款人待还金额超过20万的借款人占样本平台总待还的比例为2.24%，每个借款人待还金额超过100万元的借款人占样本平台总待还的比例为0.42%，占比数据呈现下行走势。

待还超额借款人数量占比走势

资料来源：网贷之家、盈灿咨询

解释下，上面的数据说明借款金额超过100万元的那些业务，即占行业总成交额52%的那些借款人只占行业总借款人的0.42%，就是说那0.42%的借款人借了行业总成交金额的52%，可见大额业务借款人极为集中，业内必然有借款金额极为巨大的借款人存在，且数目还不会少。

在以前考察平台的过程中，就发现某些平台最大借款人借款金额可以达到上亿、数亿，也有十几亿、几十亿的，虽然碰到的这种平台不多，可我也没有考察完所有的平台呐。在P2P平台借这么多钱，那得多缺钱，这种业务真的是P2P平台应该做，可以做的吗？P2P行业稍微大点的平台都有几十万的投资人，如此多的投资人，这些做超大额业务的平台不知道有没有考虑过。

但是以上的数据同样表明了行业内97.76%的借款人借款金额在20万以下，99.58%的借款人借款金额在100万元以下，这说明了什么，说明整个行业在借款限额上合规性还是很高的，不合规的只是少数做大额业务的平台，只是少数超大额借款人，所以借款限额的整改对绝大多数借款人影响都不大，既而就可以证明整改限额对绝大多数平台影响都不大。

虽说借款限额的整改只是一小部分平台、一小部分借款人的事，但这些平台、这些借款人牵着行业内投资人的半数资金，这些大额平台的整改形式依然严峻，对于那些超大额借款人，真的希望你们该去哪里借款就去哪里借款，P2P承担不了你们的借款需求，如果你们不出去，那只能让监管、让投资人赶你们出去，这些借款人对于行业就是一个又一个潜在的风险源，如此超大额的借款，再加上P2P行业如此小额的投资人，那牵涉的投资人将是一个非常巨大的数字，你们不走，监管层何以心安、行业何以心安、投资人何以心安？

以上是2016年底的数据。

现状展望

有理由相信，在监管如此严格的情况下，很多平台多是积极整改的，都是努力转型的，又经过了7个月的清理、整顿，情形比之前又好了很多，虽然大额业务的出路依然不明朗，但对于一般的大额业务还是有办法规避的，比如多人借贷、联合放贷等，但对于那些超大额业务，还是该去哪去哪吧。

行业整体来看是越来越好的，部分平台合规进程推进的很快，已经完成了绝大部分合规建设，大部分平台也在积极推进合规进程，行业整体合规性提升很快，各种数据也已经证明了《暂行办法》出台后行业越来越好了。

作者：李柯

简介：互联网金融专栏作家，游走在金融边缘的码字女子。

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