文 | 石鹏峰

最近呢，我老婆在追一部剧，就是《我的前半生》。我也关注了一下，发现确实很火啊，演员也都是老戏骨出阵。故事说的是女主罗子君，一个没心没肺的全职太太，当家庭被小三破坏之后，被迫独立生活，最后成功转型职场白骨精，就是这样的一碗鸡汤。

我看了几集之后，尤其是看了不少弹幕之后才觉得，全职太太这一角色，离我们的生活其实没有那么遥远，很是能引起现代人的共鸣。这部剧的争议点还是挺多的，我们今天就不讨论那些家庭、职场的问题了，也不说那些防火防盗当小三的技术性问题，而是想谈谈，罗子君婚姻悲剧的根源原因在哪里，怎样防范。必须要先找到根源性原因，不然补充再多的防小三技术手段，也是南辕北辙。

有朋友认为，罗子君婚姻悲剧源于她辞职做了全职太太。女人一旦闷头做了家庭主妇，就完完全全成为了丈夫的附庸，就会被社会抛弃，没救啦！但我并不能认同这个观点。如果我们看看邻国日本，全职太太的比例比中国不知道高了多少，那边怎么样呢？假如罗子君是个日本人，《我的前半生》这个故事不是发生在上海，而是东京、大阪，那这个剧情很有可能会彻底反转。

就目前来看，日本是比中国还要保守、还要传统的一个国家，男权主义非常盛行，相当多的女性都选择在结婚之后转为全职太太，全心全意照顾家庭，但大多数的日本全职太太的生活状态和罗子君差别实在太大了。最大的一点差别可能在于，日本的主妇一般是掌握着家庭的经济大权的，男人们会把所有收入如数上交给太太，需要花钱了，再随时从太太那里支取，而且不论什么消费项目要都报账，哪怕是喝酒、或是一些桃色应酬。而罗子君呢？不会管钱，只会花钱。

其实中国也有很多太太们，都掌管着家庭的财权，但为什么会引起丈夫们的“反弹心态”呢？为什么也还是有很多小三呢？这里要说的其实是，全职太太在家庭之中是否有与丈夫对等的地位、是否有其不可替代的价值。要会“管钱”，更要会“花钱”、会“挣钱”，要有足够的能力来管理家庭财富，做出增值规划，并使家庭持续获得理想收益。

日本的家庭主妇们就很懂得“钱生钱”的道理。不知道大家有没有听说过“渡边太太”这个词？“渡边太太”一词，来自于14年前英国《经济学人》杂志的一篇文章：“渡边太太，这些无处不在的日本家庭妇女，掌握着一家的财务大权，极为大胆地进行着各种金融投资。”不仅是《经济学人》，在此后的一段时间里，经济学界对此种现象的讨论一直未曾停止过。

上世纪90年代金融危机之后，日本开始了超低利率甚至零利率的政策，这就逼着许多原本靠银行利息理财的日本家庭主妇改换门庭，负利率的理财产品谁会去投资呢？主妇们想了很多策略，其中一个看似最简单的投资理财方式，就是将手里的日元兑换成其他国家的货币，再存到利息较高的外国银行中去。日本对于外汇的管制和我们中国不一样，讲究藏金于民，非常自由与开放。

此后，东京外汇保证金市场就出现了一个奇怪的现象：市场上午正处于某种明确的市场行情中，但到了中午时分突然出现拐点，大量资金同时进入或抽出，将下午的市场搅成一团乱麻。

刚出现这一现象的时候，日本政经届时有点紧张的，甚至以为是国际金融大鳄再度来到日本市场。而经过一番调查后，工作人员才发现，原来是家庭主妇们忙活完上午的家务、吃了午饭后，就去相关网点办理外汇业务。因为日本主妇们生活规律性极强，全国几百万家庭主妇行动几乎一致，才造就了这一奇特现象。经过进一步调查发现，这些家庭主妇已经占据日本外汇保证金市场近三分之一的成交量，已形成一支具有强大金融影响力的“太太军团”。

为什么是“渡边”而不是其他姓氏呢？当时，日元与澳元利差一度达到6%，再加上日元贬值，投资收益相当可观。日本主妇们喜欢卖出手中的日元，买进银行利息较高的澳元或新西兰元再存入当地银行。新西兰人发现日本人账户中有许多姓“Watanabe”(渡边，日本四大姓氏之一)的，就称呼这些外汇市场上的日本主妇为“渡边太太”(MrsWatanabe），有时也被称为“和服交易员”（KimonoTrader）。2007年时日元持续走低，有业内人士认为其主要原因就是渡边太太们大量抛售日元、买进外国货币。再此之后，“渡边太太”这一绰号，扬名全球。

所以说，虽然看起来在日本的家庭“阶层”中，全职太太的地位没有丈夫高，但她们成为了真正意义上的“管家婆”。从家庭财富产出来看，虽然丈夫们的薪水支撑了家庭资产的底层，但渡边太太们会家庭财富管理、增值做出了卓越而不可替代的贡献。

回头看看《我的前半生》，罗子君有一段台词挺有意思的“这场赌局是陈俊生把我拉进来的，本钱也是他给的，现在他要把我踢出局，我拿什么留在赌桌上？”罗子君放弃了所有发挥自身价值的机会，真的做了一个只会花钱、哄小孩的富太太。换句话说，除了带小孩之外，罗子君对于这个家庭没有贡献！

换句话说，如果罗子君成为了“渡边太太”，她作为家庭主妇的价值就缩水了么？如果有理财赚钱的本事，哪个丈夫敢随随便便提离婚？

说回到家庭财富管理，说难也难，说容易也容易。家庭财富管理首先需要考虑四大方面。第一个方面是流动现金管理，这部分资金用来保障家庭日常开销，第二个是防范小概率风险而准备的“大钱”，第三个是实现财富快速增长的资产，第四个是保值增值的资产部分。

详细来说，第一类日常开销的部分，需要咱们细细规划，预留足够、但又不过多的资金储备。有很多朋友都是花到哪儿算哪儿，钱多钱少不在意，其实这是一种不健康的财务状态。以前大家可能都用现金或银行的活期存款来保存现金资源，那现在大多转变成了余额宝、理财通等“宝宝类”产品里面，随时提用，还能赚4%左右的利息。

第二个说的“防范小概率突发事件而存在的大钱”，其实更多指的是保险。谁家里面都不能保证没病没灾的，但是专门预留大量现金，又会觉得闲置资金太过浪费。在这里我就不展开了细说了，只特别说一下“重疾险”，。对于中青年朋友、尤其是承担了家庭经济来源重头的男主人们来说，这个保险还是非常有必要的。否则一旦天有不测，失去了顶梁柱，对于一个家庭来说就是一场灾难。

第三个是“能实现财富尽快增长的资产”。有朋友认为，财富增长就是甩开胳膊向前冲，能有多高利息就要多高利息，其实不然。我们回头看看巴菲特老爷子的投资历程，这么多年下来，这一个被称为“神”的男人，其基金年化增长率也就是19%多。巴菲特投资最难能可贵的一点在于其长期、持续增长，而不是追求快速、爆炸性增长。而且，高收益对应的往往也是高风险，需要投资人有足够的知识、技能储备，还要有通达的信息渠道，这一点来说，恐怕不适合于绝大多数全职太太，这里就不多聊了。

第四类才是家庭主妇工作的重中之重：如何让家庭财富，在一个相对长期的时间里保值、增值。从收益类型来看，理财可以分为固定收益类理财和浮动（波动）收益类理财。我建议，一般全职太太们优先考虑固定收益类的理财投资产品，毕竟波动类的产品，也有较大的损失本金的风险。

我在这里推荐三个渠道，可为全职太太朋友们做个参考。

指数基金也叫“基金定投”，巴菲特认为，如果你不是专业金融人士，最简单的投资方法，就是去选择一个低成本的、长期的指数型基金来投资。指数基金本身并不是固定收益产品，但你如果设置为定投的方式，在巴菲特看来，如果这个国家的市场、及市场上的大多数公司都呈现出整体向好的态势，那么指数基金就是稳定向上增长的。中国市场有点特殊，有时候中国股市既不是牛市、也不是熊市，而是妖市，因为市场规则还不是特别完善。所以在美国等较为健全而发达的金融市场投资指数基金定投是优选，中国市场有一点区别，但总体也是一样的，毕竟中国市场长期向好的趋势几乎是确定的。如果放在十年期的维度里来看，指数基金的收益基本上能超过市场上7成以上的基金。

P2P这一类理财方式门槛比较低，收益比较可观，项目处置灵活，风险也相对可控。P2P的本质是其实就是债权，只要能够对平台和标的做好精准选择，并进行分散投资，从大数法则上来说，收益是大大地优于其他固定收益类产品的----只要你不是特别贪心，总想着去薅羊毛、总想着暴富。现在国家对于P2P行业的监管还在逐渐落地之中，以后投资P2P会变得越来越简单、越来越轻松，但这两年的话，还是需要去关注行业动态来做投资参考的。

投资比特币也算是这两年的热门话题之一了。最近比特币贬值比较厉害，相比于最高点，几乎掉下三分之一了。其实跌落三分之一并不算很疯狂的事情，毕竟比特币还有更夸张的短期波动历史。原本比特币的市场可以说是中国大妈撑起的，但后来央行出台了一系列政策，限制了比特币市场炒作，也对资金外流做了限制，所以现在是由日本大妈和韩国大妈接手了。

如果要对比特币投资做个简单结论的话，首先应该明确比特币不是骗局，而是人类对货币体系的一次伟大尝试。如果比特币按照设计初衷继续运营下去的话，我个人认为，它的价格至少还有几千倍的增长空间。但比特币能不能走到最后？这一点我不能完全确定，或许最后成功的不是比特币、而是另一种虚拟货币。从长期来看，你可以把比特币的投资看作是购买阿里巴巴、腾讯的原始股，它有较大的成功概率，而且收益非常可观，但同时也要做好了损失本金的准备。

我个人认为，比特币不是家庭主妇们重点关注的对象，而是一类值得注意的资产配置，投资的大项还是放在P2P投资与指数基金的投资之中。这就是我对中国的“渡边太太”们的建议。

作者简介：

石鹏峰

盈灿集团副总裁

网贷之家联合创始人

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