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买保险请注意,90%不理赔的原因都在此!

2017-10-25 Ivy 网贷之家

我每年都买保险,只在前阵子因为车刮了理赔过一次,非常顺利呢。


车损险理赔流程


第一时间致电保险公司理赔车损险并且报警,定损员来现场拍照,因为是单车擦墙,又是晚上,警察没来现场,让我第二天去派出所开事故证明。


早上拿着证明我就去了4S店,头天晚上的保险公司的定损员也在,他和4S店商量好价格。我签了字,车留在那里。三天后收到保险公司转账的修车款6900元,又两天去4S店取了车。


我在网上读了好多文章,不少人说起保险都说是骗人的,特别是涉及到理赔。一旦被拒赔,本来就很节省的大爷大妈们无可奈何又很气愤。网上有位保险客服写文章说,知道他们投诉也不会有什么结果,确实很心酸。



买保险只认白纸黑字


要避免买错保险或者避免被拒保,一定要秉承以下的原则:买保险前将保障范围、受益人份额、一旦出险理赔需要哪些材料、免责条款全部弄清楚,最终以白纸黑字的合同为准,所有口头保证都不作数。


合同为准,合同为准,合同为准,重要的事说三遍!


我们是发展中国家,这就意味着几乎所有的行业都是不完善的,从业者和消费者都是在实践中进步。如果多了解发达国家的状况,就能对我们的前景有个大致判断。


想要买保险不入坑,不白花钱,谨记以保险法为准,以合同为准。无论业务员是熟人还是热情的生人,口说无凭。


有人说,我看不懂,好累呀,那么多小字。可是这关系我们自己的钱袋子呀。对于自己要签字的东东一向特别谨慎,一年一买的消费型意外险还好,即便买错了也就是浪费一年的钱。如果是长期的保险,诸如每月扣钱的重疾险、寿险等,如果拒保的可能性在买的一刻就潜伏着,每个月要扣钱给一份有可能拒保的保险,岂不亏死?


网销或者业务员销售都以合同为准


现在的保险销售渠道除了业务员还有网上直销,不论是哪个渠道,与保险公司订立合同时,双方的权责都在合同上写的清清楚楚。网销的保险条款网上都有,可以自己先研究研究。有些保险比较复杂,必须通过业务员销售,那么在与他们沟通时,请他们把合同拿给你看,疑问还可以致电保险公司咨询。


比如关于重疾险,除了看网上的保险条款和投保事例外,我还打过很多电话咨询。除了保险法规定的保障范围外,这个保险还保哪些?如果在多家公司同时买了重疾险,能不能叠加理赔?理赔时在多长时间内致电保险公司,是不是超出规定时间就不能理赔了?有哪些免责条款?需要准备哪些材料?从事的工作是不是属于不理赔的范围?


你所有的疑问都可以问,全部弄清楚了再去签字付款。


最常见的拒赔原因


保险公司拒赔一般还是依照合同条款来拒绝的,大部分时候问题出在投保人投保时不懂被忽悠、没履行如实告知责任、没看清不属于保险责任以及其他疏忽上。


拒赔原因一:未如实告知,带病投保。


买保险时需填的“如实告知”


以重疾险为例:保险公司实力雄厚,医院纪录他们都能查到。有些疾病类保险金额低于50万元,不需要体检。在投保时需要投保人填写如实告知的过往疾病情况,这一条往往容易被忽视或者投保人故意不如实填写。假如出险,过往疾病被发现,保险公司会认定为过失,拒赔、解约、退还保费。就不能理赔了。


因此,投保时的如实告知一定要重视。


拒赔原因二:未看清免责条款。


一般保险条款里都有“责任免除”一项,要特别注意阅读。


保险产品里的“责任免除”


以家庭财产保险为例,房屋损失里不包含因地震造成的损失,这是无法理赔的,所以在投保前就要认真阅读免责条款。


拒赔原因三:常识认知差异


以公共交通工具意外险为例,此类保险规定必须是乘坐营运的交通工具出险才理赔,如果是搭乘朋友的车出险则不在理赔范围内。


拒赔原因四:保险等待期内出险不获赔


以医疗险为例,投保一般都有等待期,比如买了之后90天才生效,如果是这90天内生病,保险是不理赔的。


拒赔原因五:用医保卡给别人刷过药可能重疾险会拒赔


现在医疗信息都是联网的,如果用个人的医保卡替别人刷过某种药,而自己并未得过此类疾病,有可能会被保险公司认定为未如实告知,发现了得问问是否需要重新体检。


发生拒赔怎么办


投保时将所有书面记录、转账记录、电话录音都保存好,归档。万一理赔时发生拒赔,认清责任归属,运用法律保障自己的权益。


以如实告知为例,倘若有误告和漏告情况,先与保险公司协商,根据实际情况补交保费、降低保额或者退多收的保费。但是还是以证据为准,如果确实是主观未如实告知,还是会被拒赔。


保险条款里的“如实告知”提醒


倘若保险公司在投保时没有讲清楚条款,那么可以向保监会投诉。


以投保寿险为例,在收到合同后,保险公司客服会打电话来再次确认是否了解了合同条款和注意事项,他们会有电话录音。这次对话需要认真以待。若能证明保险公司未告知就可以投诉。


结语


买保险是和保险公司订立正规的合同,我们要看清楚买的保险是否与自己的需求相称,有哪些免责条款,然后如实告知,再签字付款。


无论保险代理人怎么口头承诺都没有用,切记一切都以合同为准。虽然比较繁杂,该读的该问的都要在投保前做好,这样才能确保买到一份真正能保障我们的合适的保险。








来源 | 网贷之家   作者:Ivy

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