作者 | 南宫晓典

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伴随着监管层对网络小贷牌照的严格限制，现金贷的话题持续发酵。暴利的现金贷聚焦了不少目光，连普通的P2P投资人都开始留意有没有“杠杆”一把的机会。晓典整理了BATJ的代表现金贷产品，其日利率、最高额度、最长期限等基础属性整理如下：

以上信息于各平台官方网站或向客服咨询所得。下面，晓典就BATJ现金贷各自的模式特点分析如下：

一、百度有钱花

百度有钱花的前身为百度有钱，早在2015年10月就推出了小额现金贷服务，早期模式为百度与信而富合作，即用户通过百度有钱官方网站或者APP，进行现金贷申请服务。

晓典在不同群组里发现百度有钱花近日十分火热，尤其是0元借现金、N期免息券的重磅力度活动，一般借款额度为两万人民币，期限3-12月不等，例如某用户晒出的如下优惠：

两万元免费借6个月，是不是很心动?

还有更神级的，两万元免费借12个月：

心动不如行动，围观群众坐不住了：

新的口子已经出现，怎么能够停滞不前？

当然，木有对比就木有伤害。当围观群众跃跃欲试之际，才发现这原来是“别人家的额度”：

根据产品信息显示，百度有钱花资金来源于重庆百度小贷、中信百信银行股份有限公司。除了现金贷，百度金融还推出了联盟贷、推广贷等各种类型的贷款产品。需要提醒的是，在申请百度有钱花额度时，就会被查询一次征信。

二、蚂蚁借呗

蚂蚁借呗目前按日计息，较低的日利率为0.015%，较高的利率则为0.05%，根据阿里官方的解释，借呗利率和额度都是根据系统评分评估给出的。晓典测了一下自己的两个支付宝账号，一个日利率为0.04%，一个为0.03%。在还款方式上，尽管网传还有先息后本方式，但晓典亲测显示的是每月等额，根据还款表格判断即为等额本息，见下图：

不过蚂蚁借呗也有一些优惠，一种为系统随机向特定用户发放的优惠券，一种则是使用蚂蚁会员积分兑换所得。根据晓典观察，最近一期的免息券活动截至时间为11月30日，从大众会员到钻石会员，其免洗额度不等，但免息期限都为7天。

蚂蚁借呗虽然使用方便，但是如果产生逾期，且情节较为严重的话，是会上传央行的征信系统的，除了扣除芝麻分以外，还会影响个人征信记录。

三、微粒贷借钱

微粒贷是由前海微众银行推出的个人消费信用循环贷款产品。推出的一款借款服务，最高30万，最快3分钟到账，根据官方文字说明介绍，借款期限并不一定是整月，实际期限和到期日以微众银行系统记录为准。

微粒贷借钱同样要查询征信才能获取额度，且微粒贷的借还记录会在人行征信报告中提现，在申请初始页面便有说明：

同样为按日计息。微粒贷同样具有自己的特点，支持提前还款，免违约金;支持第二天起就可以还清借款;最短可以借款仅1天时间。等额本金情况下，已还款的本金部分不再计息;

至于用途方面，微粒贷规定：微粒贷仅能用于个人日常消费，不得用于购房、证券投资等非日常消费行为，否则视同违约，微众银行有权按合同宣布贷款提前到期、收取罚息(0.025%)并取消借款资格。

四、京东金条

京东金条是为京东用户量身定制的现金借贷服务。日利率0.04%-0.095%。京东的金融产品中白条比较知名，可用于各类消费分期等，据了解，京东金条的额度与京东白条挂钩，若京东用户使用白条在京东平台上频繁消费，那么京东金条额度也会水涨船高。同样，京东金条的使用记录也会上征信系统。

总结：

网络小贷牌照收紧政策一出，各路行业人士，江湖大佬纷纷解读，作为散户的投资人、借款人看得那是云里雾里。晓典简单用白话总结一下有何影响：

对投资人：P2P上书的叫网络信息借贷中介，无需网络小贷牌照资质(好比你去应聘英语作为商务用语的企业，还有必要拥有法语证书么)。投了现金贷平台也无需过度恐慌，主要看底资金流向、兜底能力和现金贷业务占比。当然，对资金流向不明的、保障模式存疑的项目，不论是不是现金贷，建议高度关注，尽早撤离。

据了解，现在有一些现金贷平台和网贷平台合作，现金贷平台作为借款企业，从P2P平台拿到投资人的资金后对外放贷，直接或变相突破了银监会对企业借款规定的100万上限。

投资人应对此类模式进行警惕。正常合规经营的P2P平台有现金贷业务的，无需过度解读，行业龙头平台有现金贷业务的也不在少数。监管目的不是一棒子打死，而是使其规范运行。

对借款人：各家平台为了争抢客户优惠力度一波接着一波，但终究不过是大企业的一种营销手段。政策收紧后，能下的“口子”将会越来越少，多头借贷的情况将在“信联”成立后进一步得到遏制。一般而言，大平台的现金贷会查询征信，非银行现金贷对以后个人房贷等审批会有相应影响，例如某网友反映：

对于自身资金并无短缺，只是想借着优惠利率薅羊毛、加杠杆投资的群体来说，切莫贪图一时小利，而影响到个人长远的贷款计划。

作者：南宫晓典

简介：自带行业视角的P2P进阶玩家，月均在投数十家平台。近期沉迷于信用卡积分权益货币化研

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