如何做一名合格的风控之电话审核？
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作者： 小小PIG
作者投稿并授权刊发
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还记得高考后报大学选专业的时候，当时家里也没有提供意见，自己就盲目选择了金融这个专业，毕业后也曾想过去海关工作，但还是毅然选择了北上从事金融行业，从2013年开始接触和进入P2P这个行业，在北京经历了很多事情，也总结了很多，到今天，现在作为一名风控，我觉得最主要的就是如何做一名合格的风控，曾经我的一位领导跟我说过一句话，他说：我们可能做不了一名优秀的员工，但是一定要做一名合格的员工，这句话到今天，我都依然记在心里，鞭策自己，坚持做好每一项工作。所以今天，我想把自己总结的一些经验和心得，分成三部分来写：电话审核，电核技巧和逾期控制，分享给大家，希望可以作为参考，今天这篇就先讲第一部分：电话审核。
风控，总结最重要的一点，就是如何把控逾期。风险控制是每一个信贷公司的核心，也是一个公司的核心人才，那如何控制逾期，主要考核的就是审核流程的问题了，今天我先大概讲一下这个电核中的审核流程。对于基本的风控，对资料的审核尤为重要，现在全国的小贷公司遍地开花，客户的资质也参差不齐，资料也是五花八门真假难辨，所以审核资料的时候不仅仅只是走过程，更重要的是过程中的细心和谨慎。作为一名合格的风控，谨慎和细心是必不可缺少的。对于资料审核，我个人觉得可以分为两大模块：
第一、基本资料。
（一） 生意类型的信用借款，需要的资料就是：个人身份证，个人征信报告，个人银行流水，营业执照，公司租赁合同，住址证明等。从一名风控拿到客户资料开始，你就是接触客户的第二个人（营销是第一手接触客户），所以，资料的辨别和审核很重要。那就来分析一下这些资料的基本审核要点。首先，查看资料有没有完整，缺什么资料，哪些是需要补充的。如果资料都齐全，接着就是审核资料的可信度了。
1、征信报告。征信是能体现客户本人还款意愿的一个重要方面，如何查看征信报告，比如客户名下的个人贷款，信用卡使用情况等，是否有逾期现象，对于征信没有逾期现象的客户，我们往往认为是比较完美的客户，但是往往越是这样的客户，越要注意，反而，征信还款逾期系数偶尔有1,2次逾期的客户，我反倒觉得算是正常的情况。还记得之前年终复盘的好几个客户，征信报告的个人贷款和信用卡还款都没有逾期，但是在我们公司还款却都逾期了。所以，在现在这个比较复杂的圈子里，更要谨慎识别。
2、个人银行流水。基本每个小贷公司都需要客户提供的是近半年的个人或者对公账户的交易明细流水，则流水的真伪识别也是一项重要的审核标准，比如银行基本3月、6月、9月都会有结息，可以侧面看下流水交易明细里是否有这项，像我之前看到一份流水，这几个月基本都没有结息的交易记录，后来经过鉴定，确实是一份伪造流水。
3、营业执照。营业执照是对客户生意所有权的一个识别，比如法人是不是客户本人，或者法人是别人，则这个人跟客户是什么关系，营业执照的注册时间，这些都需要核实，关于营业执照的识别，可以直接在工商局网上查询，即可辨别真伪。
4、公司的租赁合同。这一项也是对客户生意办公场所的所有权的一个判断。比如看租赁合同的期限，是否有客户的签字等。
5、住址证明。这一项则是对客户现在住址的一个证明。
可能对于生意类型的客户，目前全国的贷款产品有很多，像积木时代的农牧贷，玖富的POS贷，阳光的阳房贷等，但是其实都是重点围绕生意经营情况来申请贷款，所以资料其实也是大致相同，只是产品名字有差异而已。
（二）上班族类型的信用借款。消费金融自从2014年开始，一直很受大众消费者热捧，比如买手机可以分期，上学贷款可以分期，出门旅游可以分期，装修房子也可以分期等，这个产品的上线是应了大众的需求，满足了消费者的供求。对于上班族的资料审核，其实跟生意类型的差不多，基本还是：个人身份证，个人征信报告，个人银行流水，营业执照，公司租赁合同，住址证明等，只是多了一项工作证明，因为上班族的借款申请，我们关注的客户的还款来源是客户工作收入水平，所以针对上班类型的申请，资料审核则注重于客户的工作真实性和收入稳定性来考虑。
第二、电话审核。
在基本资料都审核无误后，接下来最重要的一个环节就是电话审核了。电话审核的流程和注意事项，我咨询了几个现在任职风险管理的朋友和之前同事，加上自己的一些经验，做了基本的总结，电审大致可以分为两部分：
1、电核注意事项。作为第一个给客户打电话的专业审核员，要注意的问题，包括讲话语气和关键问题提问，最早我的组长曾经跟我说过，要记得我们是服务人员，跟客户打电话说话，语气不能太僵硬，更不能带有脾气。再就是跟客户的电话交谈，你要记得你想从客户的那里了解什么问题，可能有的电审一天要审核几十个客户，所以你不可能记得所有客户的信息，所以你要把你想了解的问题记下来，直接切入主题，完成工作。
2、电核总结。电核完成后，你对客户的情况大致有个总体的了解，很多电审可能直接就给出决议，但是往往这个时候，可以跟同事商量一下，集思广益，对客户一个分析过程，最后再得出决议，这里我想说明的是，在工作中，永远要谦虚好学，因为在别人那里有很多你没有的经验，往往别人给出的意见都是片面的，都是你看不到的。久而久之，你会发现，你是当局者迷，旁观者清，因为你在电核客户资料的时候，你往往会不由衷得陷入客户的情况里，而别人，会发现你看不到的劣势，所以，学会接受批评和懂得感恩，是作为一名合格风控的基本素质。
以上就是我对电审的一个简单总结，其实里面还有很多小细节的需要注意，我希望下次再分详细说明。关于第二部分，我想详细的讲述一些电核的小技巧和方法，包括我审批过的资料中发现的一些问题和做出的总结。
作者：小小PIG，2013年毕业后一直从事P2P行业工作，一直任职岗位风控岗。
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