【干货】如何改进城商行的小微企业贷款！
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作者：杨建东
宁波银行
作者投稿并授权本平台刊发
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金融机构是供给侧改革中的重要一环，因为企业供给侧改革离不开金融机构的支持，且金融机构自身也需要进行供给侧改革，不断完善金融服务。供给侧改革背景下，金融机构与企业之间的这种关系亦体现在城市商业银行（以下简称城商行）与小微企业之间。随着我国金融市场的不断放开、互联网金融等新兴业态的兴起，以及四大行和股份制商业银行对小微企业市场的逐渐重视，城商行在其主要服务的传统小微企业市场上面临诸多挑战，急需进行小微金融产品和业务创新，走出一条符合自身特色的道路。
当前城商行小微贷款的优势
1. 担保方式多样化。担保方式的多样和灵活是小微企业融资业务发展的灵魂，如果一味强调传统公司贷款业务中的抵押等强担保方式，小微企业融资业务就不可能真正得到长足发展。目前市场上的金融产品担保方式不断丰富，包括商标权质押、专业担保公司担保、应收账款质押、理财质押、联保等十多种担保方式，使小微企业贷款更灵活。
2. 充分发挥互联网作用，通过“互联网+”简化产品审批、产品使用等流程，进一步改善产品特性。
3. 与政府、保险、担保公司等多方合作，风险共担，企业融资成本有所降低。
4. 银行审批流程标准化，系统化，审批效率进一步提升。
城商行小微贷款存在的问题
从供给侧来看，当前小微金融产品存在诸多问题，具体包括以下几个主要方面：
1. 缺乏符合小微企业生命周期的融资产品。当前城商行的小微金融产品创新都是基于需求端来进行设计的，虽然能满足特定小微企业的融资需求，但只能治标不治本，不符合小微企业经营和发展特征，无法从根本上解决小微企业融资难与融资贵的问题，也导致整个银行业对小微企业的融资服务一直停滞不前。小微金融产品的设计需要同时从供给侧和需求端进行综合考量，从小微企业全生命周期的视角来进行创新。
2. 市场定位雷同，同质化严重。经常出现一项新产品上市各家银行争相模仿的局面，重复产品导致了资源不合理，对产品缺乏清楚的认识，从而产品创新动力不足，难以适应新形势下的业务发展需要。盲目市场跟进色彩，新产品有的不能很好满足客户需求，有的由于无规模不能带来效益，造成业务创新产品缺乏生命力。
3. 产品区域性较强，复制推广性弱。目前较为创新的城商行小微金融产品都具有较强的区域性，受制于地方的金融发达程度、银行自身的风控能力、地方政府的支持力度等方面，因而不具有较强的推广性。
4. 贷款定价偏高。一方面中国目前没有相应的信用体系支撑，尤其是经济不发达地区，银企信息不对称，银行管理成本高；另一方面，银行缺乏针对小企业的批量开发的有效机制，导致开发成本高。
5. 部分产品操作繁琐，不能满足小微企业频、快的特点。线下操作流程繁琐，导致操作成本高。
城商行小微贷款产品的改进思路
小微金融产品设计的立脚点是实现小微企业和城商行的双赢，以供给侧为视角，以解决小微企业融资难、融资贵和实现城商行发展为目的，以收益覆盖风险和大数法则作为基本原则，以化繁为简和持续盈利为核心，以全生命周期为理念，以选择权互换、行为评分卡、定价分层、个性服务和综合金融服务为主要手段，整合基于制度优化、可信数据、外部增信、客群细分、贸易自偿、金融衍生品及资本市场的各类创新模式，在广度上实现小微客户的广覆盖，在深度上实现小微客户的全生命周期管理。
从狭义来看，小微金融产品的创新设计包括三层，核心层是帮助小微企业获得贷款并控制银行贷款风险，拓展小微融资渠道。中间层是简化流程及审批，满足不同行业、不同企业需求的契合性。外围层是关注优化操作体验，关注小微企业贷款需求的“短、频、快”特点。本次小微金融产品的设计主要关注于核心层。
从广义来看，小微金融产品的创新不仅包括产品本身的设计，还包括围绕该产品所进行的一系列风险管理、客户管理等工作，是一个全生命周期的过程。本次的小微金融产品设计就是在狭义创新的基础上进行的制度整合创新。
城商行小微贷款产品改进架构图
狭义的小微金融产品创新设计主要体现在产品架构图的申请端和维系层。其中申请端对于产品的基本要求是精简化、广覆盖，核心在风险分层，重点是选择权互换。维系层属于一个承上启下的层级，既属于产品本身的创新，又属于广义产品架构的一部分。其重点在于客户细分、需要优化和已有创新模式整合。
广义小微金融产品在申请端和维系层的基础上，进行了两层的延伸，分别是深化层和沉淀层，这也是本次研究的重要创新点之一，即将创新的理念突破单一产品的创新，而是将创新融入整个产品服务周期和企业的全生命周期，贯穿于城商行对小微企业服务的全过程。
城商行小微贷款的建议
第一，城商行要从供给侧改变对小微企业的经营理念和组织架构，以系统性和生命周期理论作为产品设计的基础。城商行要对经营理念和小微企业经营部门的组织架构做出改变，以适应小微金融产品的系统性和全生命周期特征。目前的城商行产品设计都是基于需求端的创新，也有部分城商行已经开始或正在尝试从供给侧对自身进行改革。未来城商行要想在小微企业市场占领先机，并取得竞争优势，就必须对经营理念和组织架构做出变革。
第二，要充分借助政府提供的各类公共服务平台及相关可信数据。小微金融产品的创新和应用离不开政府部门的支持，尤其是要想获取尽量多的小微客户，就有必要借助各类公共服务平台及相关可信数据，如税收、海关进出口等。
第三，要培养并储备一批专业的小微金融人才。应用创新型小微金融产品的要求之一，就是在各个环节有专业的小微金融人才能够提供配套的金融服务，尤其是在需求优化阶段和对价值客户的服务阶段，都要求小微金融人才必须具有非常专业的金融知识。其实，在金融服务的每一个环节，专业性人才都必不可少：不仅要懂得产品，还要了解风控；不仅懂得行业研究，还要了解企业财务。这是城商行未来核心竞争力所在，需要城商行进行长期的培养和储备。
第四，政府及相关监管机构应当给予积极创新小微金融产品和支持小微企业发展的城商行一定的优惠政策。正因为针对小微企业的金融服务具有准公共产品的性质，且城商行在前期面临风险和收益不匹配的问题，所以需要政府及相关监管机构能够给予小微企业贷款占比较大的城商行或专业服务小微企业的分支机构更加优惠的条件，如优惠利率、税收减免、允许异地有条件放开经营等，降低城商行的经营风险，提高市场积极性。
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