金医保百万医疗险新品上市，小雨伞健康险的深度经营之路

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百万医疗险是属于商业健康险大类下医疗险中端系产品的一类险种。它是一款保额较高——200万元至600万元不等，保费较低——100元至2000元浮动，免赔额较高——5000元至10000元不等，针对住院费用实报实销的医疗险产品。

近年来，在客观需求催发与国家政策的支持下，在建设多层次医疗保障体系的道路中，商业健康险的重要作用日益凸显。据银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》（以下简称《通报》）数据，各公司进一步丰富健康保险产品供给，满足人民群众多元化、多层次的健康保障需求，2022年商业健康险赔付支出占全国卫生总费用支出比例已达5.3%。

具体来看，在百万医疗险诞生之前，我国个人医疗险市场大致分为两大类产品：一种是与社会医疗保险类似，针对社保范围内未支付部分进行补充报销，年保费100元左右及以下的低端医疗险；另一类则是针对高净值人群、报销目录覆盖全面、年保费为万元级的高端医疗险。因此，保障层次相对基本医保更高、年保费适中的中端医疗险产品层来说属于长期空缺的状态，而百万医疗险的特征是扩充了基础医保报销目录，对一般住院治疗、住院前后门诊急诊、门诊手术、特殊门诊等费用进行约定比例报销，保险金额达到百万级且适中，进而百万医疗险的出现恰好填补了这一市场空缺。近日，小雨伞联合中国人保推出的金医保百万医疗险也为用户提供了一份多的选择。

从保费及用户规模的增长情形来看，百万医疗险市场的发展速度十分迅速。对此，小雨伞金医保百万医疗险产品负责人表示：“百万医疗2015年诞生，经过了互联网保险高速发展的这几年，百万医疗险产品形态无疑是成熟的，原因有三：一是经过多年的蓬勃发展，目前市面上各家公司的百万医疗险产品责任都已基本形成以‘1万免赔额+特定重疾或癌症0免赔+200万保额’为主体，以报销住院医疗、特殊门诊和住院前后门急诊医疗为核心的保障结构；二是百万医疗中1万免赔额的设置，用户接受程度较高且大幅降低了保费，让百万医疗迅速成为社会医保和重疾险的最有效补充；三是百万医疗凭借互联网高效的推广模式，结合自身产品特点和优势已经突破医疗险重围，成为医疗险的一枝独秀。但百万医疗险市场仍然是一个发展中的市场。”

高速发展的市场下，

小雨伞对百万医疗险产品形态和发展机遇的探索

“在新的市场背景下，中国商业健康险长期化将成为未来的趋势。”小雨伞百万医疗险产品负责人这么说。

2019年11月中国银保监会发布的《健康险管理办法》中的分类和2020年4月中国银保监会下发的《关于中长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中关于长期医疗保险费率调整做的细则性规范，为长期医疗险产品的发展奠定了基础。

在百万医疗险的发展上，相比中小险企，头部险企在长期健康险的精算定价、用户运营和风险管控等方面更具优势，未来能够根据经验不断优化管控手段，发挥其寿险经营牌照方面的优势去开启长期医疗险业务，整合相关医疗资源、完善健康产业布局、拓展其在医疗险领域的竞争优势。

就目前市面上百万医疗产品现状而言，主要存在产品形态同质化、价格竞争激烈、高免赔额产品导致理赔体验不佳等问题；同时，从覆盖面上看，百万医疗产品主要聚焦面向健康人群的中低端医疗市场，而65周岁以上人群和非健康群体的保障产品仍极度缺乏。这些都是百万医疗发展中需要不断完善和解决的问题。

“目前长期医疗险也主要是以头部险企为主，中小险企未来在长期医疗险板块该如何突破，值得大家思考。而小雨伞作为保险行业的参与者，也一直在深度探索健康险的发展。此前已有重疾险方面的经验，打造出了大黄蜂少儿重疾险、超级玛丽重疾险、阿波罗重疾险等深度发掘用户需求定制的高性价比产品。而对于百万医疗险方面，此次联合中国人保推出的第一款定制产品——金医保百万医疗险，是小雨伞探索健康险的必经之路。”小雨伞相关负责人说道，“一方面从行业环境考虑，2020年下半年第一款长期百万医疗险问世，至今已有将近3年时间，我们认为长期百万医疗险已经过了初步发展的阶段，保险公司对长期百万医疗的精细化经营能力及风险管控能力有了一定的提升；另一方面，目前市面上可供客户选择长期百万医疗险数量有限，投保门槛较高。基于此，小雨伞推出的金医保百万医疗险的主要目的是让客户的产品选择面更广，且具有投保门槛低、投保条件相对宽松的特点，目的就是让百万医疗更加普惠于民。”

横空出世，金医保百万医疗的致胜之道

纵观百万医疗险的发展，虽然自2016年面世以来一直在不断升级迭代，产品也走向了更加细分的领域，但核心责任依然与产品最初面世的雏形基本保持一致，没有发生本质的变化。

对于竞争激烈的市场环境，小雨伞基于以往对用户的深度理解、产品的极致打磨精神，相信此次的金医保百万医疗险依然能够在市场中脱颖而出。

据了解，金医保的核心优势有以下几点，也是与目前市面上其它百万医疗险产品最大的差异点：

（1）基础责任保障充实。基础责任覆盖百万医疗热门保障，如一般医疗保险金/轻中症医疗保险金、120种重大疾病医疗保险金、质子重离子医疗保险金、重大疾病确诊保险金等；同时，保障全面保额高，最高保额达800万；

（2）回归百万医疗本心，专注大额医疗保障。院外恶性肿瘤特药覆盖全面、常见高发重大疾病额外补贴额度高、重大疾病住院津贴责任且重疾保险金0免赔，后面两个责任在医疗险中都是相对罕见且实用的；

（3）所有可选责任都保证续保。这一点主要解决了产品停售之后用户无法获得继续保障的问题，这一点在百万医疗险中也是稀缺的；

（4）健告宽松，投保门槛低。在确保产品责任优的前提下，尽量做到健康告知宽松，投保人群广泛，价格低。

在谈及金医保百万医疗险新品的市场前景，小雨伞方表示，“我们是乐观看待的，因为在产品问世前我们做了很多工作，包括用户调研、医疗险市场调研、直保/再保公司多次沟通，尽力将产品责任及投保规则打磨到极致。金医保百万医疗是我们很重要的一条产品线，它会与大黄蜂、超级玛丽、养多多、增多多这些明星产品一样，成为用户熟知的一款产品，我们也会根据用户及市场反馈持续升级迭代，不断完善产品。”