互联网平台+金融场景：构建商业银行智慧养老金融生态圈

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2000年以来，中国老龄化程度快速提高。根据第七次人口普查，2020年我国60岁以上的老龄人口达到2.64亿人，占比18.7‰，推动我国养老市场的规模不断增长。2020年，我国养老市场整体规模超过7.7万亿元，预计2021年国内养老市场总体规模或将突破10万亿元。2011-2018年中国康养医疗市场服务市场规模从109亿元增至583亿元。中国养老产业增长态势高，但供给无法满足需求，存在较大缺口。

1. 国家政策

2021年10月，《智慧健康养老产业发展行动计划（2021-2025年）》中提出“推进平台提质升级，拓展智慧养老场景”。2022年2月，《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》中提到“推广智慧健康养老产品应用，促进老年用品科技化、智能化升级”。

2. 智慧化医养结合的发展趋势

我国老年人消费能力和接受新事物能力的日益提升，生活服务对智能化的需求提升，5G、人工智能、大数据科技革命和产业变革都推动中国养老产业智慧化医养结合的发展趋势。

根据《2021-2025年中国智慧养老行业竞争分析及发展风险预测报告》统计分析显示，预测2021年我国智慧养老市场规模达到5.5万亿元，未来随着深度老龄化和超老龄化的增长，以平均每年30%的速率增长，至2025年预计智慧养老市场规模将达到15.6万亿元。

当前，中国养老市场一方面快速发展，智慧化养老能精准匹配多层次养老需求，带来养老康复、移动穿戴设备、养老旅游、老年大学等各类企业的迅猛发展，并为养老产业带来新的发展机遇，同时也带来新的金融需求。这为商业银行跨界互联、构建智慧养老金融生态圈带来契机，打造智慧养老金融生态圈势在必行。

另一方面，养老行业存在盈利较低、养老供应和服务缺口巨大和养老金融发展缓慢的问题，为了克服这些难题，商业银行养老金融生态圈亟待构建。

顺应我国养老产业发展趋势，商业银行可以充分运用大数据、云计算、人工智能等数字技术，实现养老金融服务的场景化、运营模式的差异化，打造全领域的高质量养老金融服务生态圈。

智慧养老金融生态圈以老人客户、银行、政府、机构为内环，依据老年客户需求，围绕多样化客群以及医、养、住、行、学、玩等多元场景，布局生活系统、服务系统、医疗系统、文化旅游系统和产业系统五大类场景。

围绕这五类大场景，派生出智慧社区、智慧医疗、智慧食堂等十九个生态链，通过构建金融场景，分析老年客户需求流量，完善金融场景，最终构成一个老年客户、银行、政府、机构多方共赢的养老金融生态圈。  

在网络经济背景下，智慧养老金融生态圈的精髓是以金融科技为支撑，通过“互联网平台+ 金融场景”的方式服务客户端到端的过程。将金融需求融入到养老生活、医疗等场景中，让银行经营触角全方位渗透养老场景，实现信息流的场景化与动态化，完成现金流的可视化与可控化；逐渐从“点对点”过渡到“以点带链”“以点带面”的金融生态，实现线上线下协同，实现各种资源的高效配置和共享，打通了参与各方的信息、物质、资金通道，提高了资源的利用效率。

智慧养老金融生态圈，是以搭建智慧养老金融平台为切入点，建立银行、政府、养老机构、老年客户四位一体的全方位资源整合平台，将金融服务嵌入生态场景中，充分运用大数据、云计算、人工智能等金融科技，实现政府监管、服务对接、活动预约和健康照料等功能。

为老年客户提供包括健康养生、医疗康复、文化旅游体育等生活服务、财富管理金融服务、养老金金融服务、法律等智能养老顾问一站式服务；为机构提供普惠、数字供应链、投贷联动、并购、融资租赁等多种融资服务；为政府提供基础数据管理、养老监管，具有长三角一体化的运营优势；为各方提供便捷金融和非金融服务，提升智慧养老服务水平和金融服务能力，推动养老产业发展，实现多方共赢。

商业银行可以通过自建、共建、嵌入建设等多样化路径，将自身打造成为养老产业资源的整合者，发挥金融科技的作用，重点打造养智慧养老金融平台，成为养老产业供需两端服务流的连接器和资金流的转换器，最终形成客户流-资金流-信息流在养老金融生态圈内的闭环运作，形成多个区域紧密型的“产品商——服务商——物业商”的合作联合体。

图：智慧养老金融平台

1. 自建

商业银行智慧养老金融平台以开放银行平台建设为依托，梳理养老行业各类服务与需求，采用互联网、物联网、大数据、区块链、云计算等技术手段，面向政府、老年客户和供应商，提供信息管理、服务支撑、服务结算、数据统计分析、服务监管等服务，将人工智能、互联网思维与养老服务有机结合起来，实现线上+线下的养老服务与管理体系，向老年客户提供合适的体医养融合养老解决方案和服务。智慧养老金融平台以统一的接入标准与规范，构建开放融合的网络金融新生态。

2. 合作共建

商业银行可以与科技软件公司合作，共享客户和数据，在平台大数据分析支持下，真正实现参与者之间的资源共享，提高资源利用率，并通过第三方渠道向老年客户进行营销，借助双方平台与资源，细分市场，结合各自的资源优势打造互补的联合营销方式。

譬如上海友康信息科技有限公司，该公司已进入实现盈利模式，有新一代智慧养老服务平台和成熟完善的供应商服务体系，该平台对接政府、供应商和老人，能提供智能便捷的养老平台运营服务，具有平台智慧养老数据服务技术和长三角一体化的运营优势。商业银行在和该类公司合作中可以获得和政府、供应商、养老机构的资源共享，借助双方平台与资源，向客户进行联合营销，获得共赢。

3. 嵌入

商业银行可以以股权投资类似上海友康信息科技有限公司的科技软件公司，助其上市发展壮大，可以让该类平台嵌入商业银行的开放银行平台、商业银行进入该类平台合作，或嵌入政府养老平台的养老服务的某一服务功能模块。

商业银行以智慧养老金融平台构建广泛的生态联盟，与当地政府、行业、企业、社区服务对接，实现“BCG”（企业、老人客户、政府）的全面覆盖，还可以和长三角及国外先进地区等区域对接，协同相关部门整合资源，构建区域性养老产业联盟等，构筑养智慧老金融生态圈，打通G端、B端、C端，覆盖C、B、G三端的业务门户，提供端到端的解决方案，形成商业银行完备的养老金融生态体系。

1. 助力G端客户提升政府治理能力

商业银行智慧养老金融平台可以纵向覆盖省、市、区和居委等，横向连接民政、卫建委等，多级平台数据共享，在智慧养老金融平台大数据分析支持下，助力政府部门开展精准的养老政策研究和金融监管，提升政府治理能力，推动养老政策的顶层设计和养老体系标准化的建立。

2. 支持B端客户改善业务运营和融资需求，形成产业微生态 

加强智慧养老金融平台和上海市大数据普惠金融应用等平台的对接，以“普惠金融”为重点，着力关注和捕捉“跟着长护险政策”于全国范围布局，开发养老机构的贷款业务，扩大抵质押贷款范围、应收账款贷款，允许营利性养老机构以有偿取得的土地、设施等资产进行抵押贷款和信用贷款。

借助智慧养老金融平台，以养老金融数字供应链提高养老小企业融资可得性和金融服务线上数字化水平；探索养老产业投资基金，为智慧养老金融平台提供投贷联动、境内外上市及并购、融资租赁、股权、债权、私募股权基金多元化融资服务，实现产业链和金融链共赢发展。

3. 帮助C端客户实现养老资产保值增值，提供全方位服务

围绕智慧养老金融平台，为老年客户提供健康养生、法律顾问、投资理财等养老投资服务，提升养老资产收益率，提高个人养老消费能力。

4. 打造长三角一体化的养老金融平台，开展区域和国际合作

将智慧养老金融平台打造成长三角区一体化域智慧养老金融平台，共享数据信息和养老服务标准规范，开展长三角养老服务区域合作，促进养老服务协同发展。同时，引进国外先进康养服务机构和企业，开展融资合作、融智合作，提供配套的全球金融服务支持。

商业银行借助金融科技的大数据、区块链等技术，可以打造老年人全业务产业链金融场景、打造智慧社区、长期养护、康复护理等养老运营商场景，综合化财富管理场景和养老金金融服务场景，将金融服务深入渗透至养老产业链和各类老年客户生活场景中，提升客户粘性，全面升级转型养老金融服务，打造服务老年客户全生命周期的养老金融生态圈。

1. 跨界合作，打造养老产业链全业务场景

(1)养老企业应收账款融资场景设计。商业银行将养老产业内核心企业接入智慧养老金融平台，将养老核心企业与其产业链上多级供应商之间基于真实贸易背景的应收账款通过区块链技术“上链”，转化为数字债权凭证，该数字债权凭证经养老核心企业进行确权后，养老中小微企业可以转让给商业银行，从而获得融资。

(2)CCRC为代表的养老地产社区场景。商业银行通过产业投资基金等方式，为其提供包括PPP融资、银团贷款、项目开发贷款、运营收益权质押贷款、大型设备融资租赁、股权投资等综合金融等服务。

一方面获取资金回报，另一方面为老年客户提供稳定入住权益，将保险理财和健康养老相结合，设计养老医疗、文化体育、旅游教育的短中长期消费信贷产品或权益产品，也可为集团内保险单位合作设立团体型养老保障产品，提供一整套可落地的一站式团体养老规划产品和服务。

(3)老年器械设备、老年农产品等老年供应商场景。商业银行根据采购量大小为供应商匹配相应的授信额度，根据养老产品供应商的业绩、服务质量等具体情况为其提供更多金融产品。围绕老人住房、老人大学等场景，打造专属场景消费信贷产品，持续丰富信用卡出行、旅游、美食等权益和服务。

(4)文化体育旅游、智慧出行等消费场景。商业银行可将缴费中心接口嵌入景区网页或APP，开展旅居养老服务。养老消费账户在其行内整个养老生态圈内的合作机构中皆可以享受更好且专业化的服务，该类型C端客户利用大数据的手段通过金融账户的实时监控，实现资源的最优化配置。从内部已有合作客户开始，通过标准模式建立延展到外部客户，包含消费金融到供应链金融再到资产证券化应用的多种金融服务场景。

2. 设计智慧社区、长期养护、康复护理等养老运营商场景

(1)为高净值客户设计“金融+养老+医疗”场景。对高净值老年客户和家庭，商业银行提供“金融+养老+医疗”的一站式终身医疗健康服务和健康保障解决方案，实现“财富管理+养老规划+服务管理”一体化的新模式，提供健康金融服务产品，有效降低家庭成员的患病风险、改善健康状况，提高家庭抗风险能力。

商业银行通过建立严格的服务准入门槛和服务品质评价机制，可以代理稀缺、独特的养老服务资源，为银行忠诚老年客户提供增值养老服务；还可以发掘、培育在互联网医疗、消费医疗、智慧医疗等领域拥有关键能力的潜力型企业，借此为高净值客户构建起覆盖线上线下全场景，以及诊前、诊中与诊后全流程的健康服务。

(2)手机银行引入微医健康平台，设计互联网+医疗+金融”场景。智慧养老金融平台可以与头部互联网医疗健康平台“微医”合作，在手机银行健康医疗板块正式上线“微医”健康医疗服务，在手机银行内上线预约挂号、在线问诊、专家问诊、健康档案、疾病库、健康商城、健康咨询、转诊预约、终极绿通等功能。

(3)商业银行还可以提供物业改造、装修、人才培训等场景融资支持养老运营商，并通过监控未来资金来源以防控风险。

3. 构建综合化财富管理场景

(1)完善财富管理体系，加快养老金融数字化服务转型，整合重建手机银行养老专区，开发关爱版（适老性）手机银行服务，逐步实现手机银行养老金融相关模块与政府端平台对接。

(2) 理财保险方面，以“人工+智能”投顾服务，设计“资产配置+养老规划+健康管理+法律顾问”的综合化养老金融服务场景。商业银行还可以构建集团保险“保险理财+养老服务一体化”场景，为老人提供全生命周期的综合康养服务方案和保险理财产品，FOF方式发行养老目标基金。

4. 构建养老金金融服务场景

(1)养老金代管，商业银行可以提供社保基金和企业年金代收代付、长护险资金和资产托管等服务，设计“年金+投资顾问+咨询管理顾问+养老服务”金融服务场景。

(2)养老金领取、查询和监管，借助移动端的手机人脸识别技术，完成基本养老金的线上领取、查询。政府部门可通过智慧养老金融平台，借助大数据分析，对老年客户养老金的发放与领取实时动态监测，老年客户可在智慧养老金融平台上查询和实时监管自身养老保险金情况。

为构建智慧养老金融生态圈，商业银行搭建智慧养老平台，运用人工智能等金融科技，打通养老服务供需两端的有机链接；开展基于场景的金融创新，运用区块链等提高养老行业盈利能力，打通养老产业链各企业等各方资源和信息，高效沟通，协同发展，成为融资和融智赋能相结合的资源整合者。

在世纪疫情冲击下，面临外部环境不确定和国内经济发展重压，商业银行进一步提升数字化能力，用数字技术提高金融服务效率和覆盖面，在推动养老产业高质量发展的同时，也为自身转型发展注入新动力。