银行大数据曝光，90后人均欠款12万：能给你发一辈子工资的人，只有自己
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01
双11余热未退之时，一条新闻曾悄悄爬上热搜。
重庆女白领冲动预付30多笔网购定金，第二天就后悔了。
新闻底下，是满屏的附和。
“我也是这样，一看优惠力度那么大，赶紧下单薅羊毛，结果羊毛没薅到，自己的钱先没了。”
2020，这一届年轻人有了一个新的称谓：
尾款人。
疫情褪去，全社会都在鼓励消费。
《别在该买买买的年纪谈省钱》
《不给你买YSL的男孩，留着有什么用》
《不给你买iPhone12的男人，不配说爱你》
《女人的心情，三分靠打拼，七分靠shopping》
……
去年汇丰银行发布了一组调查数据：
90后一代人的债务与收入比高达1850%，人均债务12.79万元。
而最近，央行发布的《2020年第二季度支付体系运行总体情况》显示：
截止二季度末，中国信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元。
一位网友留言说：
努力了很久买的房子，老公要卖了它还债，信用卡网贷都有。最近我们掉在了网贷的恶性循环里，我还房贷还了两年了，我说房子没了，家就没了。
是的，全社会都在鼓励高消费，可我们更应该认知的是理性和成熟。
逛街的时候付钱给奶茶店、服装店，上班的时候付钱给滴滴打车、美团外卖，打游戏的时候付钱给腾讯、网易……
却唯独忘了，这辈子我们最该付钱的对象，其实是自己。
真正成熟的人，也许早已学会了自己给自己发薪水。
02
说一段自己的经历。
2009年，我大学毕业。随后3年，换了3分工作。
一年一跳槽，可能是因为不喜欢工作内容，可能是因为不喜欢公司氛围，最夸张的一次，是和公司副总在会议室内拍案而起，大吵一架后当场离去。
总之很任性。
任性一时爽，副作用就是没攒下钱，经济状况捉襟见肘。
2012年的五一小长假，4个同学发来结婚请帖，而我竟然掏不出这4位老哥们的份子钱。
那是我第一次意识到，手有余粮，才能心中不慌。
随后我的第4份工作，你们都知道，杂志社记者，一干就是4年。
凑巧赶上了纸媒黄金时代的末班车，卖命写稿挣钱，勒紧腰带省钱，攒下了人生中的第一个10万块。
然后通过储蓄、理财，雪球越滚越大。
我至今还记得，2014年我买过一只银行指数基金，当年收益率超过50%。
一下子，让我的小金库突破了15万。
中证银行指数历年收益表现
数据来源：wind数据，天弘基金整理
2015年，自媒体兴起，随之而来的是纸媒衰落。
第二年，我开始内容创业，这才有了今天你们看到的【王耳朵先生】。
实际上，当初与我前后脚离开杂志社，同时开始做自媒体的，还有另外两个同事。
可是今天，只有我还在吃这碗饭。
而他们早早退场，如今四处飘零，甚至有一位回了老家的县城。
为什么？
因为我做好了最坏的打算：坚持写一年，哪怕这一年一分钱都不挣。
而我的底气，正是源于之前的4年，每一年都在给自己发薪水，攒下了可以维持一年生活的积蓄。
即使2016我全年颗粒无收，也没关系，不会影响我的生活质量。
今年碰上疫情，新闻里触目皆是陷入困境的家庭，我的身边也有不少人骤然失业，人生四面楚歌。
究其原因，许多人都是过度消费引起的。
成年人最顶级的自律，也许就是学会给自己付钱，然后让这份钱保值、升值。
手有余粮，才有对抗无常的底气，才有追逐梦想的勇气。
03
我们身边有太多这样的人，觉得钱是挣出来的而不是省出来的。
实际不尽其然，被誉为「欧洲巴菲特」的博多·舍费尔在《财务自由之路》中就写过：
没有人能仅仅通过挣钱就变得富有，财富产生于你对金钱的留存。
武汉大学的陈铭在2019喜马拉雅思想跨年盛典上，做过一场演讲，归根结底就一句话：
95%中国人的钱，都是省出来的。
省，不论是过去，还是现在，抑或未来，都是人类完成财富积累的第一步。
但另一个现实摆在我们面前：银行存款利率早已跑不赢通货膨胀率了。
看组数据，2019年上半年中国通货膨胀率为2.8%，而同期央行一年期存款基准利率才1.5%。
2019上半年中国通胀率走势 来源：Trading Economics
来源：银行信息港
所以每个想要完成财富积累的人，除了省钱的第一步，还要学会理财的第二步。
一道简单的算术题：
一年有365天，再小的日常开支乘以365都巨大无比；同样，再小的日常收益乘以365也巨大无比。
如果你对新闻足够敏感，就会知道前不久西方世界开始了新一轮的封城，只有中国社会经济秩序全面恢复正常。
实际上，因为新冠，很多专家预测世界经济将陷入新一轮衰退周期，除了中国。
因为这轮疫情控制，中国再次展示了全球独一份的政府行动力，这种能力对于保障大规模工业生产，保障实体经济运行同样至关重要。
前不久国家统计局发布的数据，2020年第三季度中国GDP增长4.9%，整个前三季度经济增长也由负转正。
而随着实体经济的复苏，银行业作为百业之母，也必将开启一段上涨的金融大行情。
从目前大金融的估值来看，银行PB仅0.7倍，处于近十年3.6%的估值分位，较万得全A指数88%的估值分位明显偏低，估值修复近在眼前。
而上半年银行向实体让利的影响，随着经济复苏也在随之衰退，后续看涨正是经济全面复苏的题中之义。
综上所述，接下来可能是近10年中国银行业最好的经营时段。
这让我想起了2014年，我的个人财务翻身之战，那只改变后来我命运走向的银行指数基金。
站在2020的尾端，面对银行业的大机会，我希望大家也能跟6年前的我一样，打个翻身战。
其实人生的命运走向，永远是一个点线面的结合体。
我们必须把自己的个人奋斗，放进一个快速发展的行业里，再放进国家大势的洪流里，才能跑得更快。
如何让自己这些年的积累，参与到这一轮银行板块的上涨行情里？
我知道对于许多读者来说，是一个复杂的问题，甚至束手无措。
所以今天，我给各位手有余粮的投资者一个建议：
通过行业指数基金的方式，参与银行板块的大行情，就如2014年的我一样。
根据最新的消息，国内用户数最多，深耕于指数基金领域的天弘基金将在下周一（12月7日），发行天弘中证银行交易性开放式指数证券投资基金，也就是我们通常说的ETF指数基金。
简而言之，就是该基金会紧密跟踪中证银行指数，实现与中证银行指数表现一致的长期投资收益，属于被动性指数基金。
拟任的基金经理是拥有9年证券从业经验的陈瑶女士，深耕指数投资领域，管理基金总规模超过200亿，过往业绩突出。
天弘中证银行ETF的认购代码是515293，销售期1天，12月7日。
到时候，中信证券、华泰证券、银河证券、中信建投、国泰君安、光大证券等各大券商都有售。
没有股票账户的投资者也可以关注场外基金，天弘中证银行指数基金是目前场外最大的跟踪银行指数的基金。
截至9月30日，该基金的规模达到85.93亿，持有人162.4万人，也是全市场银行指数基金中持有人数最多的基金。
天弘中证银行指数基金分为A类（001594）和C类（001595），A类适合长期投资，有申购费，无销售服务费。
C类适合短线操作，无申购费，而且持有超过7天无赎回费用，但是每年要扣除0.2%的销售服务费。
大家可以通过支付宝APP-财富、天天基金网、天弘基金APP等渠道搜索购买，非常方便。
我买银行场外基金主要是长期持有，因为主要看好银行指数低估值、高股息率，基于经济复苏未来长线行情可期，所以买A更适合。投资者也可以根据自己的情况选择C份额。
值得注意的是，此次天弘银行ETF的认购日期很短，是2020年12月7日一天。
希望有需要的朋友，可以考虑2020这趟末班车，借着国家经济复苏的东风，为我们的个人奋斗来一次增值。
风险提示：观点仅供参考，不构成投资意见。指数基金存在跟踪误差，投资者在购买基金前应仔细阅读基金招募说明书与基金合同，历史业绩不代表未来，市场有风险，投资需谨慎。
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