究竟是什么样的“理财产品”，IRR居然高达7%？！
在国内低利率、打破刚性兑付的情况下，很多家庭已将投资的目光逐渐从国内市场扩展至国际市场，而香港保险作为一个稳健增值的选择，无疑在海外投资中备受青睐。
主要因为香港保单货币大部分是美元，且香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港分红储蓄险可以20年提供约5%的年化复利收益率，一些热销产品甚至可以达到7%左右的年化复利收益率。
那么，香港保险的收益真的有这么高吗？如果是真的，又是如何做到如此高收益的呢？
储蓄险的收益来自哪里呢？
其实就是保险公司用消费者缴纳的保费去进行投资，获取的收益一部分到客户手中，一部分作为保险公司的利益。
因此我们到手的收益能有多高，很大程度上取决于保险公司的投资能力和投资方式。
而内地对保险公司的投资限制是非常严格的，投资方式和投资比例都有具体的要求。
内地保险公司主要投资配置是固收类产品，这类产品的共同特点就是低风险、低收益；比如货币基金、银行储蓄等等。
并且投资存款和债券的资金占比超过50% 。随着存款利率和债券利率的不断走低，内地保险的预定利率也在持续走低。
另外，内地保险投资主要局限于国内，对境外投资相当谨慎；要求也很严格，审核流程及材料繁杂。
而香港是国际金融中心，经济更加开放自由。香港保险公司的投资方式也更加多元化。
香港保险公司可在全球范围内进行分散投资—一部分资金投入到固定收益、股权等多个领域，比较稳健。
另一部分又可跨币种、跨国家在全世界范围内寻找优质的投资机会，投资也更加灵活。
这样不仅能充分享受全球各类优质资产带来的不菲收益，还可以降低单一货币/单一地域经济波动带来的经济风险。
保险公司自然也可以赚更多的钱，消费者最终能获得的分红也会越多 。
香港汇集了160多家国际保险公司，市场竞争是相当激烈的，因此很多香港保险公司通过“让利”来吸引客户。在分红保险上，不断提高红利收益分配比例，如：
来源于香港保诚
来源于香港宏利
来源于香港富通
还有很多没有做出具体承诺的保险公司，在派发红利时也会遵循“保单持有人优先”的基本原则。
香港分红险收益一般是由保证收益和非保证收益（分红）组成。
分红方式主要有两种：
英式分红=复归红利（归原红利）+终期红利
美式分红=现金红利+终期红利
英式分红中的复归红利相当于保额，只会在身故的时候和赔偿金一起赔付，或者在退保时按照一定比例兑换成现金支付。
美式分红中的现金红利相当于现金，可以在任意时间提取，流动性更强。
1.保证红利
能够100%支付的基础收益。
2.复归红利（归原红利）
源自债券和固定收益类资产的投资回报。这部分的钱是非保证的，但公布后即获保证。
3.终期红利
这部分收益受高风险高收益资产投资的影响。保险公司每年会公布；但在公布之后，终期红利还是有可能变动的。
香港保险的保证收益部分是低于内地保险的。因为香港储蓄险的大部分收益都来自于非保证部分，非保证部分是会上下浮动的，但上不封顶，因此预期总收益会高出内地储蓄险很多。
至于最后预期收益有多高，就需要看每个保险公司的具体分红实现率了。
香港保险收益之所以这么高，主要是因为香港保险公司的投资策略更开放自由，可投资全球市场，灵活性更高；加上香港保险公司竞争非常激烈。香港的资产管理更加完善和成熟，保单实际收益会最大概率按照预期目标实现。
香港保险产品数量颇多，条款较为复杂，想通过自己的力量挑选出最适合自己的产品并不简单。
如果您有配置香港储蓄保险的想法，建议找专业人士理性分析产品，充分了解收益和风险后再做决定。
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