【AFR动态】AFR专家团队赴浙江省联社、浙江银保监局开展金融调研活动

2021年11月18日，为贯彻落实省委省政府关于引导金融机构加快数字化转型的有关要求，调研数字化建设应用于金融服务、风险防控、金融监管的有关情况，浙江大学金融研究院（简称AFR）赴浙江省联社、浙江银保监局开展调研活动。AFR特聘顾问、省政府原副秘书长陈国平，省地方金融监管局党组副书记、副局长盛益军，特邀嘉宾原浙江银监局局长杨小苹，人民银行南京分行原行长谢庆健、省政府法制办公室原主任郑志耿、中国建设银行总行原副行长余静波、国家开发银行安徽省分行原行长宋伟农、中国农业银行浙江省分行原行长蒋志华、交通银行浙江分行原行长俞炯玲、温州民商银行原董事长陈筱敏、浙江产权交易中心原董事长颜春友等AFR特聘高级研究员，省地方金融监管局政策研究处副处长李炳洁，AFR副院长杨柳勇、院长助理常青、综合办副主任兼智库办主任胡迪明、研究助理杨一凡和浙江大学博士研究生袁珺等共同参与了调研。

第一站  浙江省联社

AFR与会专家认真听取了省联社的经营汇报，现场与省联社深入探讨，对省联社多年深耕普惠金融、严守风险底线的优秀成果表示肯定，并根据省联社的发展历程，分析当下面临的改革机遇，为省联社下一步的提出了意见和建议。

谢庆健行长

浙江省联社在波诡云谲的经济形势下，始终保持很高的贷款资产质量即较低的不良贷款率，坚守风险控制底线，稳步发展，值得肯定。在数字化改革方面同样取得了亮眼成绩，在大数据方面起步早、覆盖广、应用好，让省联社的业务成就屡创新高。这一切同样与浙江省自身的经济环境和人文社会制度背景密不可分，与省政府的支持和省联社自身的管理班子水平有关。

杨小苹局长

浙江省联社目前的人才队伍充实，吸纳了大量高质量高学历人才加入，这也是省联社在数字化转型过程中科技应用强的原因，线上业务依靠大数据防范风险，实现了平稳安全发展。省联社的改革前途可期，作为第一个和唯一一个获得批复的省级联社改革，需要精心设计、细心谋划，起到示范作用。

郑志耿主任

省联社的改革之路向来不是坦途，之前的省联社改革面临三大难题，方案经过多次论证修改，解决了很多问题。

余静波行长

省联社的高质量发展基础是浙江省发达的民营经济基础、优秀的制度体制优势和出色的班子领导力。省联社目前靓丽的成绩让人惊叹和敬佩。在存款、贷款和风险控制方面指标都非常优秀。一般来说，信用社往往容易发生风险案件，但我们浙江省联社系统一直没有此类问题，足以体现省联社管理水平的优秀。在进一步改革的工作里，要继续重视风险控制，重视县域经济，利用科技赋能，创造新的辉煌。

蒋志华行长

这些年，浙江农村信用社的改革是成功的，首先得益于我省农村经济的持续快速发展，适应了振兴乡村和城乡一体化的客观要求；同时，从我省的实际情况出发，大胆创新，勇立潮头，建立了既能发挥1（省联社）十82（县域农村商业银行）优势，又能调动1十82的积极性的体制机制，并通过加强党的建设和推进金融科技创新，形成新的合力，再造了新的优势，发展势头令人刮目相看，在支持＂三农”和小微企业发展中发挥了重要的作用。我十分看好省联社下一步的改革发展。

颜春友董事长

国内金融机构前列，很不容易。省联社是改革的产物，又将在新一轮改革试点中开启新进程。省联社在信息化管理数字化应用方面走在前列，有两重意义：一方面为提升业务质量、控制系统风险、更好服务三农和中小微企业，提供极有效的技术支持；另一方面也促进更新管理理念、方式，借助信息共享机制，消减原有的一些体制性矛盾，以至在信息化数字化条件下重构新的关系。所以，省联社在信息化数字化建设方面的探索与实践，很有价值。

AFR特聘顾问陈国平

数字技术的统一开发应用，为全省82家农信行社增强了难以自身解决的服务能力，充分展示了省联社无可替代的凝聚力。浙江农信体制改革的特点之一是＂统分结合，优势互补＂。省联社长期来一方面以科技手段和风险管控两手实实在在强化了统的作用，另一方面又以股份制改造为抓手推进完善独立法人运行体制，各行社的竞争活力明显增强了。刚才听了金丽丽主任介绍，全省农信社主要业务规模居全国首位，不良率降到0.35，各行社与当地商业银行相比大多数成为龙头老大。我认为不能不说实践证明了统分结合的体制优势。下一步的省联合农商行模式改革，我认为还是要结合历史改革经验，坚持统分结合体制，深入研究今后发展方案，使全省农信社整体更大更强，各行社个体更适应三农需求更具竞争力。

AFR调研团队表示，省联社的数字经济改革走在前列，覆盖业务广，应用场景多，下一步要在兼顾既有业务数字化改革优势的情况下，让数字科技赋能农信社改革。

第二站  浙江银保监局调研

       在座谈会上，包祖明局长表示，浙江金融综合服务平台目前是全国最好的金融综合服务平台，地方政府公共服务集合程度最高，政府数据集成程度最好。该平台是在浙江省委省政府大力关怀支持下建立的金融基础设施，致力于打通民营企业的信息，解决银企之间的信息不对称问题，为金融机构节约大量的时间成本和人力成本，并且不向企业和银行收取任何费用。徐小平处长详细介绍了浙江省金融综合服务平台的基本情况、建设进展、建设内容和未来展望。浙江省金融综合服务平台是浙江省探索数字化转型、金融服务实体经济的“样板”项目，自2019年11月发布以来已实现累计交易量超过2.5万亿，服务企业和个体工商户超450万家，被包括新华社、新闻联播和人民日报等主流媒体报道40余次。浙江省金融综合服务平台围绕当前金融服务过程中的难点、堵点、痛点，着力打造金融服务实体经济，特别是小微企业的应用场景生态体系。

AFR与会专家对浙江省金融综合服务平台的建设表示极大肯定，认为该平台帮助解决了中小微企业融资面临的信息不对称问题，优化了信用环境，对银行数字化转型和改革起到了引领作用。

杨小苹局长

作为重要的金融基础设施的金融综合服务平台的建成是一件利好企业、利好银行、利好民众的事，让银保监会除了监管者的角色之外，还担任了服务者的身份。这个平台让大数据质量有了极大提升，并且解决了中小企业贷款难、贷款慢的问题。但是，仍然需要一定的时间去验证平台模型的可靠性，也需要积极与银行配合做好贷后管理。

陈筱敏董事长

平台非常实用和贴心，做成了太多银行一直想做而做不了的事，浙江的银行企业很幸运，首先享受到金融数字化的红利。平台另一个重大作用是引领银行业数字化转型，为银行提供了转型方向和再定位路线。未来希望平台继续打通痛点，与更多第三方协同，如延伸开发房地产辅助评估功能，加快形成生态圈，实现更高效便捷的金融全生命周期综合服务。

宋伟农行长

金融综合服务平台的建成是一项利国利民的贡献，作为一项金融基础设施，平台建设难度高、创新强，但解决了银行的燃眉之急，解决了银行在服务企业和风险控制之间的矛盾，优化了信用环境建设，解决了数据真实性问题，为银行提供了决策依据，大大降低了时间和人力成本。平台大大降低中小企业融资过程的信息不对称程度，之前依赖行政手段依然无法达成的政策目标，现在利用科技手段轻松实现。

俞炯玲行长

金融综合服务平台解决了信息不对称问题，以往统计真实数据成本高，银行审查效率低，此平台一举解决了信息集中和信息安全问题。但是，平台还需要一些时间去积累更多的数据，使得服务更准确，实现对中小企业融资需求“精准滴灌”。

蒋志华行长

金融综合服务平台建设破了长期来难以解决的难题，实现了较为完善的信息共享，做到了与相关部门的信息对接、大数据的整合，进而为中小企业提供了实实在在的良好服务。同时在破题中创新，设计的平台功能非常契合中小企业发展需求，把准市场脉搏，体现了创新和进步。在数字经济和知识经济时代，从某种意义讲，科技比微笑更为重要，强大的科技手段可以帮助银行提升效率，提供更快速更有效的金融服务，促进经济发展，因此金融综合服务平台的建成是一件大好事，功不可没。

余静波行长

金融综合服务平台的建设帮助解决了商业银行在中小企业贷款方面高额的人力成本，这些珍贵的大数据信息甚至用钱也无法获得。平台为浙江金融发展、乡村振兴和共同富裕打下非常好的基础，今后可以逐步向全国推广。需要注意的是，平台越做越大，要进一步在综合性上下功夫，注重安全性和权威性；要重视知识产权的保护，在之后可能的商业化应用中要确保政府公信力；平台推出可积极探索银保监的新监管模式。

郑志耿主任

金融综合服务平台目前已有了比较完善的数据来源，今后可以进一步完善行业活动、高管个人信息等数据。这个平台利用科技手段促进企业合规经营，属于一种正向的监管方式，让金融生态发生变化。但是由于金融风险具有独特性，平台在发展过程中需要注意商业伦理、企业文化和信息安全等问题。金融风险监控主旨是系统性风险，还有高管以上人员的职业道德风险，不必针对治安性风险与技术性风险这类个例问题。

颜春友董事长

浙江银保监局的大数据平台建设与不断完善特别有深远意义。因银保监部门地位特殊，如所监管的各类金融机构越来越多接入该平台，那大数据所显现的强大功能势将不断烫平原有金融分工体系的隔墙，有可能转而以新的特质分工重构金融运行体系，随之改变整个金融管理体制和监管方式。而浙江银保监局注重建设的贷款100万元以下的金融接入平台，其意义在于：以往中小企业贷款难的问题往往由企业自身和地方政府发声，存在信息不准确不对称问题，现在则可以由大数据精准定位施策，这样就避免盲目性，减少不当货款损失。同时，更重要的是，可根据大数据给出的诊断，对问题企业进行定向精准服务，让企业创造条件贷到款。由此周而复始，有望全面提升中小企业整体质量和竞争力。这或许是金融服务企业的方式大转型。

AFR特聘顾问陈国平

浙江省金融综合服务平台的建成实现了将企业信息全面打通和服务一体化的十八年政府夙愿，银保监局立下了大功。这个平台应用得好，同时意味着银监部门职能转变的不断深化，监管的形式手段效率都得到改善，金融服务功能也得到明显提升，可进一步解决政府部门、商业银行和企业的需求。在今后发展应用中，我认为既要继续创新敢闯新路，又要与法律法规定相衔接，特别要根据实践的需求提出修订原有法规的建议意见。AFR调研团队指出，浙江省金融综合服务平台作为掌握在国家手中的金融基础设施，利用科技手段降低了银行的人力与物力成本，为浙江省数字化改革、乡村振兴和共同富裕打好了良好的技术基础，可以进一步向全国推广此平台模式。

AFR杨柳勇副院长表示，下一步金融研究院研究团队将围绕调研内容，结合省政府、省金融局政策方面的需求，结合调研实况整理形成咨询研究成果。