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这样的洞庭湖决堤,实在让人同情不起来
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其他
终于,轮到银行了!
Original
十一侠
米宅
2023-05-01
1
先看一个数据:
截至4月25日,已披露数据的29家上市银行2022年年报显示,民生银行、重庆银行等8家上市银行
净息差低于1.8%。
这里有一个知识点是:
1.8%——这是银行维持合理利润的净息差参考线。
你也可以把这个理解为银行的利润警戒线。
可以对比的信息是:
2022年底,商业银行整体净息差为1.91%,和2021年同比下降了17个基点。
拉长曲线周期,一个更直观的对比是,
这是自2010年以来净息差首次跌破2%。
这8家公司分别是:交通银行、民生银行、重庆银行、青岛银行、北京银行、中国银行、浦发银行、杭州银行。
它们之中,银行净息差全部低于1.8%,最低仅为1.48%。
和楼市一样,银行也迎来了近10年来最暗淡的时刻。
2
我们之前说过,银行是社会的一面镜子,反射着一切!
招商银行董事长缪建民在业绩发布会上说过这样第一段话,过去银行业快速发展,吃到的是三个红利:
一是经济高速增长:
二是房地产市场繁荣;
三是利差比较高。
而如今,这三个红利,同时出现了转折:
一是现在中国经济从高速增长进入了高质量发展阶段;
二是房地产市场从增量市场转为存量市场;
三是利差不断收窄。
三者叠加,这些对商业银行提出了很大的挑战。
本来,按照正常的逻辑,收取储户存款,然后放贷,从而赚取存款和贷款之间的息差,这就是银行的营业模式。
但是,随着存款增量源源不断地暴增;优质贷款却断崖式下跌。
更重要的是,住户不仅在存钱,还在集体归还利润最为丰厚的房贷,也就是提前还贷。
这一切都是对银行的全面利空。
看似是银行的红利消失了,但其背后,则是中国经济和社会的大转型越来越快了。但银行依然还躺在过去的温床上,想靠着低收高放的贷款息差,吃透社会发展的红利。
这一刻注定远去!
3
但是,想都不用想,银行一定不会坐以待毙,
从博弈论的角度来看,银行一定会奋起反击。
之前呼声非常高的存量房贷降利率,便是在博弈之下,不了了之。
根据财新的报道,其实早在2022年,监管部门就已经知道了,居民用经营贷置换按揭贷款的套利行为,并且多次大行开会号召将存量房贷利率下降。
但一直到今天,都只是在研讨罢了。
因为大行做过测算,如果该行所有按揭都执行4.3%的标准,那么一年将减少上千亿元的利润。
而工商、建行、农业三大行,在2022年全年的净利润,则分别是3483亿、3025亿、2411亿。
可见,这一下损失的上千亿利润对于银行来说,几乎是完全不可能接受的。
那么,在利润大幅度流失的此刻,银行会怎么反击呢?
一定是压低存款成本,提高贷款利息收入。
不要问为什么?问就是因为这样赚钱太容易了,一进一出,利润就来了,轻松愉快。所以,傻子愿意挣辛苦钱。
直白点说,就是降低存款利息支出,因为存款利息一直都是银行成本支出的大头,特别是定期存款急速飙升的此刻,更是让银行苦不堪言难受不已。
这个也分为两步走:
一是降低存款,特别是定存利率。
4月以来,河南、湖北、内蒙古、南京等地多家中小银行近期下调定期存款利率。
二是调高贷款利率
,用广发证券分析师的话说,就是一季度以来,稳增长政策落地见效,宏观经济企稳回升,预期转好,信贷需求强劲,对公贷款利率合理回升。
说白了,就是可能银行要对贷款利率加点了。
但问题在于,我们都知道一季度的经济增长的实际内涵是什么?
也就是说,一季度经济逐渐恢复,靠的并不是制造业。
而银行此刻增加贷款利率,毋庸置疑的是,对制造业,以及大多数民企来说,将增加很多成本和负担。
让本来就很难的民企更加艰难。
另一个就是涉房贷款,这一直是银行利润的现金奶牛,之前两年,利率一路下降,叠加提前还贷持续高潮,和按揭贷款持续走低;都在压缩银行的利润。
眼下,正是楼市的小阳春,虽然四月有转而向下之势,但总体形势依然好于过去两年。
所以,下一步,银行可能会将涉房利率上调作为增加营收的一个关键点。
4
其实,说来说去,最直接的根源,还是因为最底层的问题并没有大的改变。
比如说,根据财新的报道,某国有大行目前的信贷投放,主要还是围绕政策性开发性金融工具的配套融资做一些布局,包括向十四五重大基建工程、各省的重大基建工程等等。
而这个大行前俩月的居民贷款中,仅四分之一投向了按揭贷款,剩下的是短期个人贷款,包括消费贷和个人经营贷。
可以看出,
真正能反映信贷需求的居民贷款的实际复苏成色,并不乐观。
而在整个银行业,大家的共识是,银行利润想要彻底好转,还是要看中小企业、民营企业以及广大消费者。
这才是根源!
大家都期盼着说,
也许下半年就好了!
那么,今年的楼市还能不能买?
能,必须能!因为今年是新班子的第一年,也是在两年持续下行后,经济必须大举提振的一年,原因没有别的,因为这是政治任务。
而在这其中,身为压舱石的楼市,终将肩负起重任。
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