观点 | 普惠信贷产品助力乡村振兴提速增效
实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，也是新时代做好“三农”工作的总抓手。自从金融科技赋能乡村振兴示范工程在安徽试点以来，安徽省联社充分发挥地方金融主力军作用，积极探索大数据与云计算、区块链、5G等高新技术在“三农”领域的场景化应用，不断创新数字化普惠信贷产品，助力乡村振兴提速增效。
安徽省农村信用社联合社
信息技术中心总经理 田绍新
统筹制定行动计划，
细化乡村振兴实施举措
围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”总要求，安徽省联社统筹制定了《安徽农商银行系统服务乡村振兴战略行动计划》。行动计划要求充分发挥金融科技的赋能作用，以“涉农信贷投放全面提速、乡村金融服务提质增效、乡村产品体系日臻完善、乡村信用体系加快构建、乡村金融普惠显著增强”为五大发展目标，细化十大实施举措：以产业兴旺为重点，加大信贷投入；以生态宜居为关键，发展绿色金融；以生活富裕为根本，优化金融供给；以乡风文明为依托，打造信用体系；以激活产权为抓手，拓宽增信方式；以脱贫攻坚为主线，实施精准服务；以便民惠农为基础，优化服务网络；以客户需求为导向，增强创新驱动；以深化服务为突破，加强对外合作；以提升质效为目标，完善服务机制。
构建“金农云+”大数据平台，
夯实乡村振兴数字基础
为加快推进金融科技赋能乡村振兴示范工程的落地实施，安徽省联社充分发挥自身“扎根农村、服务三农”的资源禀赋，积极探索运用大数据技术，以构建“金农云+”大数据平台为支撑，持续夯实乡村振兴数字基础。
一是构建“金农云数”大数据基础平台，该平台采用最新的分布式技术架构，实现了对行内金融数据、政务数据和第三方海量数据的采集、加工、整合、应用等全流程的数据管理，构建基于实际业务场景的数据指标和标签体系，为农商银行各类业务场景提供全面的数据支撑。二是构建“金农云智”大数据精准营销平台，该平台以客户为中心，依托大数据平台的客户身份信息、行为信息、交易信息等多维数据，对客户进行全维度画像，快速筛选目标客群，并通过短信平台、手机银行、微信银行等电子银行渠道，建立营销信息的主动、精准推送机制，实现精准化、个性化、主动式的营销。三是构建“金农云享”大数据决策支持平台，该平台面向各级管理层用户，运用商业智能技术对行内金融数据进行深入分析、整合和挖掘，构建多维度的经营、考核指标体系，具有集交易数据展现、经营数据分析、考核评价管理、业务异常预警等功能于一体的决策支持系统。四是构建“金农云策”信用卡运营服务平台，该平台面向信用卡业务，充分运用行内外大数据资源，快速响应市场风控变化，通过准入决策流代替人工审核材料，打造集智能授信、审批及运营为一体的信用卡金融服务体系，实现信用卡业务的“随时申请随时用”，具有申领便捷、灵活建模、自动催收、强化风控等特点，有效减轻农商银行信用卡审批工作压力，提升信用卡发卡效率和风险管控水平。
创新“e贷”系列信贷产品，
助力乡村振兴提速增效
为把更多金融资源配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节，安徽省联社结合地域业务特点，在“金农云+”大数据平台的基础上，深入推进以“e贷”系列大数据普惠信贷产品为示范工程的项目建设，着力解决农村地区长期存在的“贷款难、贷款贵、贷款慢”问题，真正做到“让数据多跑路，让群众少跑腿”，更好地满足乡村多样化的金融需求。
1.“金农信e贷”提升城乡居民贷款可得性
“金农信e贷”是一款以“互联网+大数据”技术为驱动，通过全线上、自助化方式，为城乡居民、个体工商户、社保客户、公积金客户等群体提供信用类贷款服务的专属产品。该产品整合了安徽农商银行手机银行、网上银行、核心、信贷等多套业务系统数据，并全面接入安徽省内政务大数据和第三方社会化数据，打造360度客户信息视图，精准构建客户画像。并以安徽农金手机银行为载体，通过对用户信用评估并自动授信，实现“秒批秒贷”，具备便捷、高效、灵活的优势，有效解决城乡居民“短、频、急”的用款需求，提升贷款可获得性。自2018年10月份全面推广以来，已通过线上方式完成授信的客户达128.41万户，累计授信1609.87亿元，人均授信金额12.5万元，贷款余额836.73亿元。
2.“金农企（商）e贷”助力小微企业复工复产
去年以来，面对新冠肺炎疫情带来的严峻考验和复杂多变的国内外环境，安徽省联社深入贯彻落实中央和省委省政府关于“六稳”“六保”工作的部署要求，以大数据为核心技术，面向小微企业和个体工商户群体，创新研发“金农企(商)e贷”无接触、移动式专属信贷产品，支持小微企业和个体工商户复工复产。“金农企(商)e贷”采取“一次核定、自助用信、随用随还、循环使用”的模式，支持抵质押、保证、信用等多种贷款方式，最高授信额度分别提升到了1000万元和300万元，最长授信期限达3年，有效破解了小微企业和个体工商户在融资过程中面临的抵质押物不足、融资额度较低等难题。自2020年12月全面推广以来，已通过线上方式完成授信的客户达46755户，累计授信384.73亿元，贷款余额331.89亿元。
3.“振兴e贷”助力农村供应链资金融通
为贯彻落实国家关于深化“放管服”改革，优化营商环境的决策部署，省联社在亳州药都农商银行试点运用“互联网+大数据+政府”机制，创新研发“振兴e贷”系列产品。该系列产品包括招投标贷、投标保函、履约保函、供应链金融、在线秒贴等产品，主要围绕乡镇政府关于乡村振兴等领域的采购、服务、基础设施建设等项目。在保障数据安全和客户隐私的前提下，通过多维度数据的联合建模分析，为乡村振兴项目供应链上下游企业提供流动资金贷款、银行承兑汇票敞口、保函、票据贴现等综合性线上资金融通服务，具有在线申请、线上准入判断、自动评级授信、自动利率定价、自动入账用信等功能。该系列产品自2021年4月在亳州药都农商银行试点以来，已累计授信11户，流动资金贷款授信金额4410万元，用信余额4230万元，银行承兑汇票敞口授信1760万元，有效解决了供应链上下游企业的资金融通问题。
4.“普惠快付”保障广大城乡居民基本权益
针对城乡居民公共事业性缴费、养老保险缴费和医疗保险缴费等已签订第三方代扣协议的客户，由于扣款账户余额不足而导致的代扣成功率较低，居民基本保障利益受损等问题，亳州药都农商银行从保障广大城乡居民基本利益出发，创新研发一款以个人信用为基础的“普惠快付”信贷产品。该产品以金融超市APP和本地平台为载体，综合利用大数据技术，运用规则引擎与工作流引擎实现客户授信、用信、代扣的全流程自动化，最大化节约客户申请贷款的时间与人力成本，保障客户基本权益不受损失，同时减轻柜面代收代缴业务压力，具有适用人群广、额度小、用信速度快、定向使用的特点。该产品在亳州药都农商银行试点以来，至6月底，已完成新农保代扣签约787193笔，水费代扣签约535笔，累计代扣签约787728笔，累计普惠快付签约5323户。
5.“金农农e贷”助力美好安徽信用乡村建设
由于农村地区信用环境较差、农户信息采集难度大、采集数据口径不一致、缺少优质抵押物、手续繁杂等问题，农户贷款难问题一直难以得到有效解决。安徽省联社通过运用大数据技术全面整合线下“整村授信”和“网格化营销”数据，规范线下数据的采集、审核、验证和追溯流程，在建立健全农户数据体系的基础上，正在研发面向农户群体的专属“金农农e贷”普惠信贷产品，着力解决广大农户贷款难问题，助力美好安徽信用乡村建设，该产品已于2021年7月底成功投产上线。“十四五”时期，安徽省联社将继续深入贯彻落实乡村振兴战略，继续深入推进以“e贷”系列大数据普惠信贷产品为示范工程的项目建设，持续夯实大数据技术平台，持续创新研发数字化金融产品，持续完善基于大数据的普惠金融服务生态体系，为乡村振兴注入源源不断的金融“活水”。
（栏目编辑：韩维蜜）
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● 观点 | 金融科技赋能，深耕江淮沃野——做乡村振兴的实践者
《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 傅甜甜 潘婧