吴军：以数字普惠精准支持小微企业发展
近年来，中信银行深入贯彻党中央、国务院关于发展普惠金融的战略部署，认真落实人民银行、银保监会的监管政策要求，紧抓数字经济发展机遇，将数字化转型上升至全行战略高度，成立党委书记任组长的数字化转型领导小组和党委书记任主任委员的创新管理委员会，聚焦“四个一”工程，积极探索中信特色数字普惠金融新模式，有效解决了小微企业融资“该给谁、给什么和怎么给”的核心问题，初步实现了普惠金融业务“量、质、价”的综合平衡，为支持疫情防控和复工复产送去了“雪中之炭”，解掉了“燃眉之急”。截至6月末，全行普惠金融贷款余额3251亿元，较年初增长269亿元；有贷户17万户，较年初增加0.54万户，小微企业首贷户占比达到20%；资产质量稳定在较高水平，不良率低于全行平均不良率；贷款定价更加灵活、科学，并逐步稳定在相对合理水平，为商业可持续发展奠定了良好基础。
中信银行普惠金融部总经理 吴军
建设一间数字化产品创新工厂
中信银行创新实施数字普惠金融创新试验田机制，推进IT开发领域制转型，按照“统一团队、统一场所、统一考核”思路组建业务技术融合团队，按照“流水化作业、模块化组装、开放式对接”模式率先建设智能化产品创新工厂，将新产品投产周期缩短至两周左右，开发了涵盖“基础类产品、供应链金融、个性化产品”在内的完善的产品体系。
这其中，最具代表性和特色的就是供应链金融产品。中信银行秉持“以大带小和以小促大相结合、以产带融和以融促产相结合”的发展思路，以场景和数据为依托，将供应链向上下游的延伸拓展作为数字普惠金融产品体系构建主线，建立健全“中信易贷”数字化供应链金融产品体系，大幅提升客户操作便捷性。
1.向供应链上游延伸。中信银行有效盘活订单、应收账款、票据等主要流动资产，将大企业信用有效延伸至小微企业供应商，创新开发“订单e贷、政采e贷、信e链、商票e贷、银票e贷”等数字金融产品，高效识别、精准评估和快速变现核心企业商业信用，实现对长尾客户的精准覆盖。以“订单e贷”为例，中信银行创设核心企业直联和平台对接两类模式，依据供应链上游企业与核心企业签署的订单和历史履约情况等大数据，自动化审批授信。该产品采用循环授信模式，全程线上操作、零人工干预，从申请到放款仅需几分钟，有效提升了客户体验，大幅降低了操作成本。
2.向供应链下游拓展。中信银行充分挖掘核心企业链条上的商业信用和交易信息，依托信息流、资金流和物流等最核心的无因数据，创新开发“经销e贷、信e销、保兑仓”等产品，实现风险整体识别、客户批量准入和业务线上操作。以“经销e贷”为例，中信银行通过与核心企业ERP系统互联或平台数据对接，依托真实有效的贸易场景和交易数据，开展数据信用评估，向下游企业在线秒级发放贷款，有效解决传统授信模式下小微企业“准入难、担保难、审批难”的问题，实现客户体验和银行效率的双赢。
3.向特色化行业发力。中信银行深耕外贸、物流等特色化行业，创新开发“物流e贷、关税e贷、跨境电商e贷”等融资产品。以物流行业为例，业内小微企业融资需求旺盛，但普遍存在规模小、信用弱、担保缺等问题，贷款覆盖率不足5%，融资成本高达15%左右，融资难融资贵问题突出。中信银行聚焦企业缴纳保费等特色场景，业内首创“物流e贷”产品，依托OCR技术实现保单信息自动化识别和智能化采集，依托RPA技术实现全流程自动录入和信息核验，依托智能决策引擎实现自动化审批，为物流企业送去“秒申秒批、随借随还”的数字化融资，助力仓储物流行业平稳运行，保障产业链供应链稳定运转。
搭建一个数字化智能风控平台
中信银行聚焦“真小微、真经营”的经营导向，搭建覆盖贷前、贷中、贷后的智能风控平台，实现客户画像精准分层、授信方案精准匹配和贷后管理精准发力，将资产质量稳定在较好水平。
1.借助数据归集实现精准客户画像。在严格落实数据安全和信息保护相关法律法规要求的前提下，按照“维度更全、时效更高、信息更准”的原则，搭建大数据分析云平台，以工商注册、行政许可、司法等涉企公开数据和客户在我行存款、理财、交易等内部数据为基础，以征信数据和税务、海关、水电煤气、经销采购等经营数据为核心，以仓储、物流等第三方数据为补充，运用云计算、数字孪生、数字证书、活体识别等前沿科技进行智能分析，建立安全便捷、交叉验证的统一风险视图和身份认证体系，全面、准确、快速地对小微企业展开立体式全息画像，有效确保借款人及借款意愿的真实性、借款行为及授权担保的有效性，大幅提升了反欺诈能力。
2.借助数据建模实现自动授信审批。充分运用区块链、大数据、数据建模、规则引擎、生物识别、电子证书等技术，依托真实交易场景，开发智能化评分模型和评分规则，打造提升信用授信、精准授信和差异授信的自动化审批能力。
3.借助风控平台实现智能贷后管理。搭建数字化智能预警平台，设置红橙黄及关注4层、75项主动预警指标，确立短环节、高效率的预警处理流程，建成有3万种组合的风控规则体系。从行业、区域、产品、担保、期限等维度，自动开展组合监测和集中度预警，实现首检、定检自动化，大幅提升业务效率和风控水平。
打造一套数字化运营管理流程
中信银行以客户需求为中心，以基层赋能为导向，整合CRM等各类应用IT系统，加快从“线下”向“掌上”跨越，实现客户端“一键申请、一键授信、一键放款、一键还款”和基层端“一键操作、一站式管理”，助力客户经理与客户良性交互。
1.搭建移动化服务渠道。客户端，以移动金融为中心构建手机银行、网银、微信银行等线上化渠道，上线普惠金融云端营业厅，让更多客户随时随地享受到如影随形的便捷服务。行内端，上线MPP移动作业平台和内容管理平台的同时，推广企业微信等数字化展业工具，实现调查资料线上化申报和无纸化审批，仅此一项，就可将业务效率提速1个工作日。
2.搭建精准化营销平台。PC端和移动端上线“一企一策、千人千面”的数字化营销平台，建立全行统一的多维度客户评价指标体系，上线数据分析、精准营销和数据获客等模块，实时展示客户贡献、潜在需求和价值潜力，将数据驱动的精准营销和商机管理嵌入营销全流程，根据企业成长经营周期，辅助客户经理精准营销潜在客户，并制定差异化综合服务方案。
3.搭建多维化分析报表。开发统计分析“驾驶舱”功能，上线超过50张统计报表，从机构、地域、行业、产品和额度等维度开展智能统计分析提示，随时监测业务情况，及时发现问题并针对性调整发展策略。
4.搭建可视化消保看板。上线“数据看板”系统，分指标、分区域、分样本智能计算、动态分析和可视化展示满意度测评、体验官体验及消费者投诉数据，生成客户体验痛点敏捷改进计划，助力提升客户服务满意度。
共建一张数字化开放生态网络
中信银行顺应互联互通发展趋势，在对内开放和对外开放两个方向同时发力，构建了一张多元化、良性循环、可持续发展的数字化开放生态网络，合作各方发挥各自优势，合力推动普惠金融数字化转型和高质量发展。
对内开放方面，中信银行依托中信集团金融和实业并举优势，与集团内子公司加强融融协同和产融协同的同时，行内持续加强公私联动、私公联动和系统互联，协同为小微企业提供一揽子综合金融服务。对外开放方面，中信银行与政府部门、科技公司、核心企业、大型平台等机构在场景对接、数据共享和风险分担等方面开展“开放、共享、联结”的跨界合作，将多类型、标准化的普惠金融服务进行模块化解耦和重构，深度嵌入产业互联网，广泛链接合作伙伴，大幅提高金融服务效率和质量。目前，我行已与30余家地方政府、数十家科技公司、超过1万家企业建立了开放、共享、共赢的合作关系。
科技浪潮滚滚向前，数字普惠加速发展。未来，中信银行将继续以客户需求为出发点，以服务质效为落脚点，以实际行动诠释“中信易贷小微企业轻松贷”的品牌主张和服务理念，践行中信银行“成就伙伴”的初心和价值观，持续提升数字普惠金融服务能力和水平，履行好国有商业银行的责任担当。
（栏目编辑：郑岩）
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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 傅甜甜 潘婧