一直想要一个家,但老公47岁,现在市营住宅房租便宜,该不该买房?
八卦房子的时候,一位集美提出这样一个问题。
先说结论:你老公的想法是对的,你们不适合买房子。
1
贷款难度
“以后年纪大了,不好贷款”,这个感觉方向是对的,但还不够具体准确。不是以后年纪了,而是他47岁,现在已经年纪大了,很难贷款。
日本住宅贷款,最长设定35年还贷。我们买房时,没有特别指定要求的话,买卖双方和银行一般自动认为申请35年的房贷。
还清全部贷款时的年龄上限,正常情况下是75岁(现在制度上放到80岁)。也就是说借钱时,年龄超过40岁(45岁),批贷款的难度将变大。
年过40(45岁),不仅顺利拿到贷款,拿获得最大优惠幅度的利息,例子也很多。工作、收入这方面的优势给他们加了分。
但从简单的描述里可以看出,男主工作不是很稳定的背后,还有可能是非正社员、收入可能偏低等问题,否则没那么容易申请到市营住宅。所以,你老公的判断是正确的。
2
日本房子是消费品
五年前买的,现在涨价涨出来的差额,比五年里不吃不喝挣的工资都高。日本房子没有这类中国式财富神话。
房子主要就为居住,和买了一台电视机或洗衣机一样,同属日常消耗品,一天天地贬值。别指着靠它保值,还是生出金蛋来。
想要有一个自己的家,强烈的心情没有错,但咱们得清醒啊——按需消费,按经济能力消费。
好比家里有一辆自行车,想换一辆新的,这是消费升级,并非不买不行,也非投鸡下蛋。有钱就换,买自己开心呗 。没钱就捂紧钱包,不丢人,将来懊恼当初没计划地乱花钱才叫真不开心。
3
长期养房压力
房子买下来,每年必交固定资产税。
如果买的公寓,每月有修缮基金、物业管理费得交。如果买的户建,不用每月交修缮管理费,但木质房子25~30年期间,总得一次性出一笔大的做维护。每月一次小的or多少年来一次大的来养房子。
47岁,有工作收入的中年时期得交;70岁,每月只有养老金的老年时期也得交。收入急剧降低,而固定开支不变。
而且47岁,工作不是很稳定的话,是否还有社保种类的格差问题?(建议既有长期定居日本,又还没整体掌握日本社保制度的胖友,有空看这篇《简易讲解:厚生年金与国民年金》)
现在缴纳厚生保险的,将来领厚生年金;缴纳国民保险的,将来领国民年金。两者差额,保守估计2倍。如果将来夫妇俩每月只有两份国民年金的收入,且不说养房子,养自己都困难。
比起要不要有个自己的房子,眼下的当务之急可能是为20年后的自己,多规划规划,留一些宽裕,避免“老后贫困”。
4
市营住宅
随便翻了一下京都市住宅供给公社网页。按现在正招募的住宅例子,房租是真便宜,面积也可以。性价比比一般租赁公寓强太多倍了。
市营住宅一旦抽选上,住进去,只要收入不超标,可以一直住到人生最后。连“老年人租房难,只好买”的烦恼都没有。
政府给的照顾咱家庭情况的福利政策不要,偏去买房子,笑等将来贬值吗?
把富余出来的钱,用在孩子教育上,用在将来养老上。那些才是更需要花钱的刀刃。
5
就是要买房
住宅贷款还有一种叫亲子接力(親子リレー)的还贷等方式。老子还完儿子还,一起还钱。
老子因为年纪大等原因,无力还贷35年那么久的话,可以负责前20年。后面15年由儿子接着还。但这要求儿子至少具备贷款条件,并且同意这么做。
又或者提问姐姐有未在问题里提及的其它经济源,如国内有房等。可以考虑购买二手小公寓(投资型公寓里的常见房源)来实现愿望。做好贷款不成,全款支付的准备。只是考虑到物业管理、居民稳定、周边环境等因素,很有可能生活舒适度不及市营住宅。
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