想要买房，凑不齐首付。想要投资，没本金。想要创业，缺钱

新闻里天天都是中小企业贷款难，其实个人想要借到成本低数额较高的钱也是有门槛的。

曾有过的贷款机会，都没把握住！

先讲个真实的事例：家乡有个首富，当年是走街串巷收鸭毛的。那个时候，大家还停留在大锅饭思维，很少有人考虑放弃公职或者离开工厂去做小生意，更别提贷款办厂了。当时内地一个月工资100左右，房子靠单位分配，万元户简直就是今天的马云。大部分人想都没想过，负债是什么？

政府为了发展当地经济，鼓励投资开厂，但银行的钱就是贷不出去。收鸭毛的这位叔叔，也许是嗅得商机，也许是穷怕了，毅然向银行贷款办起了羽绒厂，苦心经营，一跃成为首富。这些年，随着经济的转型，他也从制造业转向房地产进而到现在的投资业，孩子早就移民加拿大。

他的创业资本，就是银行贷款，并且贷的特轻松。时代给予的机遇，当时没人要呢。

伴随着房地产成长起来的一大波富豪。只要有批文，用贷款拿地，还未开工就预售，整个过程自有资金几乎不用出。这样一个神奇的过程，通过杠杆和组织生产，随着房地产业从无到有再到热火朝天，他们的财富就指数级增长了。又一个时代的机遇。

个人也一样，0首付、两成首付、七折利率，2006年前都曾发生在深圳等地。大家的贷款意识都是被房地产教育出来的，一发不可收拾。

俱往矣，如今的贷款是很金贵的，未来越来越难借到低成本、高额度的钱了。谁更有机会获得贷款机构的青睐？

未来贷款必须重视的两点：信用和还款能力

以前是银行贷款无人要，现在是银行没额度，贷款人人抢。这种情况下，借款人的信用度和还款能力是放贷方最重视的两点。

信用，未来是一个人最重要的通行证。没有信用，寸步难行。

两个朋友同时买房申请贷款，大概在2014年左右。其中一位从大学时代就办了信用卡，因为他了解美国的信用社会运行法则，料想国内未来也会是信用社会。于是他从不逾期还信用卡，悉心维护个人信用。这时候派上用场了，申请房贷，不到两周银行就下款，一路通畅。

另一位朋友就麻烦了。先是被开发商合作的银行电话通知不放贷，原因是她的信用卡曾有过几次小额逾期。她一直不放在心上，以为不还也没关系。这时慌了，找关系找到副行长，被告知还是不行。只好再去找别家银行，千辛万苦，最后没有享受到首套房优惠利率，整个过程也花费了两个月。在银行额度并不太紧张的2014年，这就是她个人不注意信用的结果。

有人说，暂时不上征信的借贷，借了不还没事。还有的干脆做老赖。现在已经没有多少这样的空间了。只要被起诉，法院执行严格多了，上了失信名单，不但影响自己出行、消费，还直接影响孩子考公务员等。

这些其实在美国都不稀奇，以后国内，如果信用不好，找银行贷款肯定是不行了。网贷机构接入征信之后想贷款恐怕也很难。更别提想要优惠利率。

一些信用较好的借款人微粒贷、借呗等的利率都比别人少1%-2%。信用社会将奖励守信的人。

个人信用反映的是还款意愿。另外一条还款能力在借款时也是机构最关注的。

许多人买房都知道，单人贷款超过100万，基本都要求提供银行流水。审查不太严格时，只要每月固定时间固定有进账就行，不论是工资、奖金、现金存入还是个人转账都行。再后来房地产调控，要求必须显示工资，且金额在房贷月供2倍以上。

银行一直都将房贷视作优质贷款和赚钱利器，在监管不那么严格的时候，为了利润也就对条件审核不甚严格，民间也有许多所谓的操作空间。很明显，金融监管正在从严，大势所趋，未来想要借钱，必须注意自己的月流水，定时定量不能断。

结语

负债某种程度上确实是能力的体现。能借到低息高额的钱，或者有高额度的信用卡，都是个人综合能力评估后的结果。无论是从亲友处、从银行、从网贷机构、从风投处拿到钱，靠的都是信用和实力。有人说忽悠风投，哈哈，能忽悠到大钱的难道不是能力？真是大忽悠，大浪淘沙，会被淘汰掉的。我要像珍惜眼睛一样保护个人信用，努力发展自己，做一个更有还款能力的人。放大自己的借贷能力，以备不时之需。