作者 | 苏书忆

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随着趣店、拍拍贷等互金平台的上市，现金贷再次被推向风口浪尖。而频繁“刷脸”的现金贷在国内并没有具体的定义、具体的监管政策，巨大的利润空间惹得网贷平台们蠢蠢欲动，恨不得下一秒就要提刀奔赴，抢食一羹再说！

据网贷之家不完全统计，目前已有68家网贷平台入了现金贷的坑，剩下的1900多家仍然在“中规中矩”做着借款和理财端。笔者在这里要强调一下，线上现金贷和传统的网贷借款还是有着一定的区别的。就当下而言，现金贷指利用互联网线上渠道进行获客、信用审查风控并线上发放的无场景、无指定用途、无抵押的短期小额贷款。而传统的网贷借款区别于现金贷，一般金额较高，期限较长，在几家大平台中，笔者发现，清一色的需要车抵押或是公积金、信用卡等先决条件，方可放款。

（你我贷借款模式）

（宜人贷借款模式）

（团贷网借款模式）

但即便有严格的条件约束，借款人也占不了多少便宜，在双方约定的合同中，暗藏的“保护条款”往往倾向于保护网贷平台，而“地雷”则是留给借款人。值得注意的是，平台在显眼处标记“高额低息”只是美丽的糖衣炮弹，当借款人幡然醒悟再去和平台交涉，平台就会甩出合同，“你是自愿服从这些款项，我们才给你提供借款服务的”！所以借款前，仔细研读合同是很有必要的！

笔者在观察多家网贷平台的借款合同后发现，“暗雷”还真是不少。

PPmoney及贷服务协议中提到，用户一旦注册即是默认了相关条例。在借款服务费中，合同指出了多项细则。首先是借款人需向平台缴纳各项服务费，具体金额未定，要以双方另行签订的协议为准（具体借款项目有对应的协议）。比较难以接受的是，合同中还提到，及贷保留单方面订定及调整服务收费的权利。借款人同意并且授权及贷有权从借款人的账户或绑定的银行卡直接扣收服务费用及/或与服务相关的其他任何费用，且扣收时无需另行通知或询证。

需要指出的是，协议中有提到，借款人在使用及贷服务过程中（如借入或借出等）还有可能需要向第三方（如银行或第三方支付公司等）支付一定的费用。及贷不提供所谓的第三方支付服务，不对该服务的成功做任何承诺，也不承担与此相关的责任，借款人与第三方之间就费用支付等事项产生的争议或纠纷，与及贷无关。

资料来源：PPmoney及贷服务协议

注册即是默认相关借款协议的，行业内并不少见，拍拍贷也是其中一家。一笔借款所需缴纳给平台的费用包括但不限于本金、利息、列表手续费、列表创建费、质保专款、分期手续费、催收费用、提前还款管理费等，以及借出人或居间人为实现债权而发生的其他费用。值得注意的是，除以上费用之外，借款人若是逾期则需要支付高额的逾期利息，该笔利息高达22.4%或24%（按年化）。

资料来源：拍拍贷借款服务协议

而借款人提前还款，仍需支付一定的费用，除支付借款利息（按借款天数计算），需一次性付清付分期手续费及质保专款未付部分。隐形费用多到令人咋舌。

资料来源：拍拍贷借款服务协议

点融网的借款合同中也提到，除合同协议另有约定外，借款人可在借款期间任何时候申请提前偿还全部剩余借款。但同样会按实际借款期限计收利息。实际借款期限小于一个自然月的（含一个自然月），会按照一个自然月计收利息；实际借款期限为大于一个自然月的非整数倍的，则扣除自然月的整数倍后的其余天数的借款利息仍应当按天计算。

如果借款人逾期未还款，在4天内足额还款，不需要支付逾期罚息，这一点似乎比大多数平台要人性化些。但如果4天内没有还款的，借款人就需要支付逾期罚息，直至借款人还清全部本金、利息及罚息之日止。逾期罚息计算期间，逾期本金的正常利息不停止计算。

整体而言，任何一家P2P平台，借款逾期费是必然存在的，另外暗藏的服务费等各项明目的费用同样让人借款人“摸不着头脑”，而诸多平台免责条款也很容易令人入坑。

最后笔者想总结一点，不要随意去借款，如若因特殊情况急需资金周转，多挑选几家平台仔细对比，详细研读合同后再借不晚，另外在资金到位后及时还款，一来避免付高额的逾期费、损害自身的信用值，二来到期还款也是保护投资人甚至整个网贷行业的利益。当借款和出借有序进行，行业才能良性循环。

作者：苏书忆

简介：想在上海买房的P2P民工！

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