第十三届博和法律论坛回顾 | 金春英：企业反洗钱合规的应用实践及痛点思考

编者按

2022年12月11日，第十三届博和法律论坛顺利举办，本届论坛由上海市犯罪学学会、上海市普陀区法学会、华东政法大学刑事法学院及上海博和汉商律师事务所（以下简称“博和汉商”）联合主办，以“多维、融合、拓展——企业合规与刑事律师参与”为主题，通过“线下会议+线上直播”的论坛形式，上万名观众通过线上形式观看本次活动。

金春英

平安消费金融法律合规部副总经理

企业反洗钱合规的应用实践

及痛点思考

作为一家金融机构的合规人员，我从实践的角度和大家分享近两年平安消费金融在反洗钱工作层面的一些做法、遇到的困难和挑战，以及对解决方案的思考与探索。

首先，公司建立了以董事会承担洗钱风险管理的最终责任、董事长为第一责任人的反洗钱治理架构。同时明确了监事会的监督责任，并建立反洗钱领导小组和执行小组，领导小组主要是高管层组成，明确每一位高管在反洗钱管理层面应该承担的职责和责任；在部门长层级建立反洗钱工作执行小组，负责落实反洗钱的各项具体工作执行和落地。

公司在整体洗钱风险的监测、评估和管控体系层面，建立了事前业务洗钱风险评估，事中客户洗钱风险全流程监测、评估、管理和事后全面自查、评估和整改机制。事前，在新的业务、新的产品上线前，相关业务部门须进行产品或渠道洗钱风险评估，如果产品或者渠道被评估为较高风险或者高风险业务，需要经高级管理层以及董事会进行审批同意。消金公司的业务相对简单，主要是经营小额消费贷款业务，公司结合自身业务特点，事中建立了覆盖贷前、贷中、贷后业务全流程的监测和评估、管控体系。事后，结合RCSA内控自评估专项，对反洗钱各模块工作进行设计有效性评估和执行有效性测试；结合集团法律合规部下发的反洗钱检视要点开展合规自查；三道防线开展内部反洗钱审计，检视一道二道防线反洗钱工作开展的有效性。

在此基础上，根据人民银行反洗钱局发布的《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险自评估指引》（银反洗发〔2021〕1号），公司完成了首轮机构洗钱风险自评估。公司根据监管要求、结合自身业务特点和特性，建立了一套相对科学的计量方法开展固有风险评估和控制措施有效性评估，并进行剩余风险计算。在此基础上，综合考量业务和经营方面是否有重大变更、客户特性是否有重大变化、法规层面是否有重大变更等可能会影响剩余风险的因素，进一步调整剩余风险。经过这一轮的自评估，公司不仅满足了监管要求，同时也进行了全面体检和自我完善：完成反洗钱整体的风险梳理、制度体系的整体完善、反洗钱数据质量的检视及数据质量检视方法论的搭建；梳理业务流程，进一步明确各职能部门的分工；开展董事会、监事会、高级管理层、部门长及员工层的整体培训，强化各层级对反洗钱工作以及机构洗钱风险自评估工作的认识和理解。

经过两年的努力，公司已建立事前评估、准入，事中监测、管控，事后多轮、多条线、多维度开展全面自评估、自查、整改的相对完善的整套反洗钱管理体系。但是鉴于反洗钱工作的人员配置少和同时具备模型搭建、模型有效性评估、可疑交易分析作业、数据质量检查等综合能力的人才短缺的现状，如何保证已搭建的反洗钱管理体系能够有效运行、执行不走样，这是反洗钱工作中面临的最大的痛点和挑战。

那么在如何利用目前可利用的资源去解决反洗钱工作中遇到的困难和问题，公司法律合规团队做了以下几方面的尝试。一方面是有效利用公司内部的资源，压实各个部门的职责，推动业务部门落实反洗钱一道防线的各项工作，让业务部门认识到反洗钱工作不是法律合规部的独角戏，而是公司各个层级、各个部门共同完成的一项工作。同时，我们积极寻求通过利用公司外部资源解决痛点的可能性，利用股东专业优势进行反洗钱管理的赋能，公司的股东方陆控和平安集团法律合规条线在这个领域做了很多探索和尝试。

陆控法律合规部尝试在客户身份识别、名单筛查、客服风险评级、业务洗钱风险评估等方面建立统一的标准要求、处理规则、审批流程等方式，提升专业公司反洗钱管理的规范性，对反洗钱工作方法论的进行指导；通过搭建统一的培训宣导、经验共享平台，建立问题共享排查机制等方式，赋能专业公司、减少重复工作。

平安集团法律合规部在这方面做了多年的探索，不断调整专业公司赋能方式，从早期的集中做、专家做、系统做逐步转型为开展专业公司交易分析作业及时性有效性的督导、模型全生命周期管控和评价、应用新技术探索、监管和市场的风险研究等方式赋能专业公司反洗钱工作。

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