作者 | 天蝎黑

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恭喜您获得8000元借款资格，手机申请提现，用钱不等待”、“一万元以下秒借，不查征信”……不知何时起，我们每天都会收到这类短信，或者接到“您要贷款吗”的垃圾电话。

于是，好奇之人便试了试，发现：咦，原来在网上借钱这么容易，纯线上、1分钟放款，方便快捷。从此，一旦没钱了就去就现金贷平台借，“钱太好借了，这么多口子，这么多钱，就像赌徒进了赌场一样，根本停不下来。而且，你在一家平台借款后，会收到很多其他家平台的短信让你去借。当你还款后，每家平台基本上还会给你提额度，这不是赤裸裸的诱惑嘛?”

于是，借款金额从1000元、2000元，越借越多，到了10万、20万;从一家平台，到撸四五十家平台;从一开始乖乖还款被撸口子的老哥嘲笑很傻很天真，到慢慢变成老油条，拆东墙补西墙……

天上不会掉人民币。钱终究不是白借的。当你欠的钱如雪球般越滚越多，每天收到各种催收短信、电话，但靠着每月几千的收入根本无法还清时，想想算了，还是当老赖吧……

暴利之下，满城尽是放贷人

有人说，现金贷与裸贷、佳丽贷的“逼良为娼”本质上并没有什么区别，靠的就是收割无数没钱的老实人。但对于现金贷平台而言，道德与否不重要，利润才是关键。

现金贷公司有多暴利?2017年上半年，趣店净利润高达9.84亿元(超2016年全年总净利润)，平均每个月净赚1.64亿元。另外，根据2017年第三季度未经审计的财报，趣店第三季度实现净利润6.507亿人民币(合9780万美元)，相当于月赚2.16亿元。

2017年上半年，拍拍贷净利润10.486亿元，盈利能力出现爆发式增长。与趣店类似，拍拍贷的业绩爆发很大程度上是受益于现金贷业务的崛起。

根据公开数据：2017年上半年，中银消费金融净利润达6.45亿元，招联消费金融净利润达5.41亿元，此外，捷信消费金融、2345贷款王的净利润，分别达4.96亿元、2.39亿元。

掌众金服是现金贷行业中知名的头部平台，在不到1年的时间里，其注册用户数翻翻，累计交易额更是增长了4倍，规模扩张速度堪称惊人。据该公司内部人士透露，其净利润亦不低于1.5亿元/月。

现金贷如此暴利，各路人马争相杀入，要么自己放贷，要么为现金贷公司导流。

比如，百度与农业银行合作，共同推出了网络现金贷的线上产品“AB贷”;聚美优品则推出由陈欧亲自代言的现金贷产品“颜值贷”;继腾讯、搜狐、网易之后，门户“老大哥”新浪也按捺不住，开始试水消费金融。新浪不仅试水了线下分期，还推出了线上现金贷产品。此外，暴风金融、无秘、今日头条、映客直播平台等，也被曝推出现金贷产品。连外卖平台饿了么，也不甘寂寞，为“立下贷”导流(被曝光后，饿了么悄然下架了该产品)。

还有仁和药业、民盛金科、恒顺众昇等不少于8家上市公司先后宣布计划设立、获批成立或增资网络小贷公司。

据互金专委会统计，截至2017年11月19日，在运营现金贷平台多达2693家。

凭君莫话封侯事，一将功成万骨枯

“打工是不可能打工的，这辈子都不可能打工的，做生意又不会，只能靠撸小贷来维持生活了”，一时间，这个段子在撸口子人群中广泛流传。

在戒赌吧里，现金贷叫口子，借钱叫撸口子。额度高、周期长，是为大口子;额度低、期限短，是为小口子。撸大口子还信用卡，撸小口子还大口子，实在没口子了，就去戒赌吧找新口子。下款快的、额度高的、风控差的口子，戒赌吧的老哥都知道。

在戒赌吧、我爱卡论坛以及各大撸口子的贴吧、论坛、QQ群里，你会发现同时撸50-80个现金贷平台的人，多了去。有人在不到20天时间里，撸出了60多个现金贷平台。他们就是压根不准备还钱的。

在无数现金贷平台比拼放款规模、放款速度，赚得盆满钵满、不亦乐乎的背后，是复借率与共债的激增。

关于共债的问题，目前并没有准确统计。根据国家互联网金融风险分析技术平台提供的报告，如果将一个人一个月内在两家或两家以上平台(其中一家为现金贷)进行借款的情况，暂定为现金贷的多头借贷。经抽样分析，预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中，近50万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。中智诚数据则显示，目前“现金贷”申请者共债比例超过80%。

现金贷平台们对共债、借款人资质以及由此会否引发系统系风险乃至信用体系的崩塌问题，选择视而不见。“闷声发大财就好，管那么多累不累呀?大家都这么放款，先赚它一波快钱再说……”

从2017年以来，对那些盈利、上市、起死回生的互联网金融平台而言，现金贷无一例外成为“幕后英雄”。

普惠金融VS暴利机构

最近，关于现金贷的讨论很多。就在上周，监管层以雷霆之势，对现金贷这一野蛮生长的业态进行了打击，有人认为“现金贷新规令人失望”、“只有高利率才能消灭高利率”，要为现金贷“平反昭雪”;也有自媒体称，现金贷的退场，使得地下“超利贷”上场，用户陷入更黑暗的深渊，这是一个多输的结局;还有人称，从现金贷无人生还，到民营金融之死……言之凿凿，感人肺腑。

然而，所有这些言论，都没有正面回答2个问题：一、现金贷的综合利率普遍不低，动辄100%，高的甚至是500%，到底是什么群体对资金如此饥渴，能够承受这么高的借款成本?二、现金贷的多头借贷、以贷养贷问题有多严重，该怎么解决?

由俭入奢易，由奢入俭难。如果没有现金贷的低门槛与诱导，那些单纯的底层人民，或许仍沉浸在自己的小世界里，可自从欲望的大门被开启后，便越陷越深，无法自拔。实际上，从客群来看，现金贷针对的是底层人群，其暴利背后，靠的是收割无数没钱的老实人。

有多少现金贷公司打着普惠金融的旗号，实际上干的却是互联网高利贷的事。

做普惠金融，你把自己搞成暴利的机构，靠赚利差挣那么多钱，好意思说是普惠金融?“普”是做到了，“惠”呢?如果没有监管层施加压力，哪家平台会主动降利率?

那些宣传自己依靠大数据做普惠金融的平台，号称自己的技术、风控如何如何牛逼，可是，你这么牛逼，啥时候把借款成本往下降呀?年化利率降到36%以下呀，当然24%以下就更好了，咱普通老百姓当然希望借款成本越低越好。

这年头，普惠金融听起来似乎更符合政策导向，于是，大家就拉起普惠的大旗，把各种概念都往这个“筐”里装。

作者：天蝎黑

简介：宝宝就是天蝎黑，感觉自己坏坏哒~

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